W grudniu został zapowiedziany nowy program rządowy Pierwsze Mieszkanie, w skład którego wchodzi Bezpieczny Kredyt 2% i Konto Mieszkaniowe. Szczegółowo ten program przedstawię kiedy zostanie przedstawiony projekt ustawy a na razie pozostaje nam oprzeć się na zapowiedziach i licznych wywiadach w których minister Waldemar Duda wypowiadał się o nowym programie.

Na czym polega Bezpieczny Kredyt 2%?

Głównym założeniem programu jest to, że kredyt hipoteczny 2% ma trafić do osób kupujących swoje pierwsze mieszkanie, które nie ukończyły jeszcze 45 roku życia. Maksymalna kwota kredytu w ramach programu Pierwsze Mieszkanie to 500 000 zł w przypadku singla i 600 000 zł dla osób z własnym potomstwem. Tak więc skorzystać będą mogli tylko ci z nas, którzy nie mają i nigdy nie mieli zapisanej żadnej innej nieruchomości. Działanie Państwa ma polegać na dopłacaniu, przez 10 lat od wzięcia kredytu hipotecznego, do różnicy między stałą stopą oprocentowania a rynkowymi wskaźnikami.  

W tym miejscu muszę dać małe ale ważne sprostowanie! Nazwa programu niestety wprowadza w błąd. „Bezpieczny Kredyt 2%” – nie do końca 2%… Faktycznie biorąc pod uwagę całość kosztów oprocentowanie wyniesie ok. 3%. Nadal jednak jest to spora promocja w porównaniu do innych oferowanych obecnie kredytów hipotecznych.

Najczęstsze pytania w związku z Bezpiecznym Kredytem 2%

1. Kto będzie mógł skorzystać z Bezpiecznego Kredytu 2%? Brak posiadania nieruchomości to jeden z warunków ale co w przypadku odziedziczenia połowy domu po rodzicach?  

Wg zapowiedzi Ministerstwa prawdopodobnie będzie taka możliwość, aczkolwiek pojawiają się różne interpretacje. Początkowe zapowiedzi mówiły, że w przypadku rodzin ma wystarczyć, że jedna z osób będzie spełniać wymogi. Natomiast już teraz na stronie Ministerstwa małej modyfikacji uległ jeden z zapisów, który zmienia zasady.

„kredytobiorca oraz osoby wchodzące w skład jego gospodarstwa domowego nie posiadają i nie posiadały prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, chyba że prawo do dotyczy łącznie nie więcej niż 1/2 udziału w jednym lokalu albo domu, zostało odziedziczone, a kredytobiorca nie zamieszkuje pod tym adresem”

2. Zdolność kredytowa w Bezpiecznym Kredycie 2 procent – jak banki podejdą do liczenia zdolności?

Czy tak jak dzisiaj będzie problem aby uzyskać zdolność? A może jednak skoro kredyt hipoteczny przez 10 lat ma mieć gwarantowaną wysokość raty to banki policzą zdolność kredytową trochę inaczej? Czy zastosują niższy bufor (o czym można czasem usłyszeć w telewizji)?

Póki co nie wiadomo czy banki będą liczyć zdolność jak dla normalnego kredytu czy też na lepszych dla kredytobiorcy warunkach. Pojawiają się głosy, że zostanie zastosowany mniejszy bufor, co wydaje się logiczne skoro przez 10 lat gwarantuje się nam pewność niezmienności rat. Na chwilę obecną pozostaje czekać na oficjalne wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego oraz na sposób interpretacji przez poszczególne banki. Wydaje się jednak, że zdolność przy BK2 powinna być wyższa niż przy zwykłym kredycie, ponieważ banki obliczają zdolność do najwyżej raty a w okresie pierwszych 10 lat oraz po zakończeniu dopłat rata będzie niższa.

3. Kiedy Bezpieczny Kredyt 2% wejdzie w życie? Kiedy będzie można skorzystać z Kredytu 2%?

Początkowo mówiono o III kwartale 2023. Minister Buda w kilku wywiadach wspominał, że podejmuje się działania, by program wszedł w życie już 1 lipca 2023. Czy zatem już od początku wakacji będzie można składać wnioski? Obawiam się, że może być trudno, ponieważ wciąż jeszcze nie wiadomo które dokładnie banki przystąpią do programu Pierwsze Mieszkanie i w jakim czasie zostaną wdrożone procedury w bankach. Program „Mieszkanie Bez Wkładu Własnego” wszedł w życie 26 maja 2022, a dopiero po kilku miesiącach banki wprowadziły go do swojej oferty. Do dzisiaj kredyt w ramach Mieszkania bez wkładu proponują tylko nieliczne banki. Na dzień dzisiejszy nie ma jeszcze złożonej stosownej uchwały i ciężko przewidzieć czy ministerstwo zdąży do 1 lipca. Później pozostanie jeszcze czas które banki i w jakim czasie wdrążą BK2 w ofertę.

4. Czy Bezpieczny Kredyt 2% łączy się z programem Mieszkanie bez wkładu własnego?

Według zapowiedzi oba programy będzie można ze sobą łączyć aczkolwiek trzeba pamiętać, że Mieszkanie bez wkładu własnego ma również własne ograniczenia, choćby te dotyczące maksymalnej ceny za metr mieszkania czy ilość dzieci (max. 1 dziecko). Połączyć więc oba programy można, ale na nieco bardziej ograniczających zasadach niż w przypadku samego Bezpiecznego Kredytu 2%. O tym jakie to dokładnie zasady można przeczytać w jednym z moich blogowych wpisów.

5. Czy będzie ograniczona ilość wniosków w ramach BK2?

Z ostatnich deklaracji Rządu wynika, że przeznaczy od 800mln w tym roku do 1,5mld w kolejnych latach. Co się stanie jak będzie więcej chętnych? Tego nikt nie jest w stanie przewidzieć. Czy w pierwszym dniu kiedy będzie można składać wnioski pula zostanie wyczerpana czy jednak w dowolnej chwili będzie można skorzystać tego nikt nie jest w stanie przewidzieć.

6. Czy można będzie nadpłacić kredyt hipoteczny wzięty w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2%? Czy będzie można sprzedać lub wynająć mieszkanie w ramach BK2?

Na razie nie słyszałem żadnych opcji z Ministerstwa czy będą jakieś ograniczenia. Wcześniejsze programy jak np. Rodzina na swoim miały ograniczenia więc może pojawią się i tutaj. Również na dzisiaj nie wiadomo czy takie mieszkanie będzie można wynająć czy też bez konsekwencji sprzedać w pierwszych 10 latach.

Podsumowanie

Ogólne założenia programu są znane i wydaje się, że jest to rozsądny, z punktu widzenia kredytobiorcy, kredyt hipoteczny. Przez 10 lat mamy pewność wysokości raty, dodatkowo przez raty malejące po tym okresie mamy dużo więcej spłacanego kapitału, więc po zakończeniu dopłat wysokość rat nie powinna nikogo przerazić. Diabeł jednak tkwi w szczegółach a więc musimy zaczekać na ustawę, która doprecyzuje program.

Będę informował na bieżąco a jeśli już teraz ktoś z Was się zastanawia czy to dla niego dobre rozwiązanie, czy ma zdolność to zapraszam do kontaktu i spotkania na którym zrobimy pierwsze przymiarki i zastanowimy się jak się przygotować do kredytu i ewentualnie zwiększyć zdolność kredytową.