Gdy już rozeznasz się w ofertach różnych banków, możesz rozpocząć konkretne działania zmierzające do uzyskania kredytu. W tym celu należy skontaktować się z wybranym bankiem lub doradcą finansowym. Właściwy, formalny wniosek kredytowy składasz dopiero wtedy, gdy masz już podpisaną umowę przedwstępną ze sprzedającym (lub z deweloperem w przypadku rynku pierwotnego). Jeżeli dopiero w tym momencie rozpoczynasz poszukiwanie kredytu i szukasz kontaktu z bankiem, możesz także rozpocząć od złożenia wniosku przez internet – łatwiej wtedy umówisz się na spotkanie w dogodnym dla ciebie terminie. W banku, składając formalny wniosek o kredyt, musisz przedstawić żądane przez bank dokumenty, zwykle jest to co najmniej: dokument potwierdzający poziom twoich zarobków, umowa przedwstępna (określająca cenę nieruchomości oraz jej parametry – wielkość, adres, itp.) oraz dokumenty dotyczące mieszkania (np. księga wieczysta lub dokumenty ze spółdzielni).
Następnie, twój wniosek zostaje poddany badaniu przez analityka kredytowego – zwykle trwa to od 1 do 3 tygodni, zależnie od banku i skomplikowania sytuacji prawnej danego mieszkania. Niezbędna jest także wycena mieszkania przez rzeczoznawcę, jednak obecnie coraz więcej banków bierze ten obowiązek (i jego koszt) na siebie. Jeżeli wniosek jest prawidłowy i wszystkie dokumenty spełniają warunki banku, a twoje dochody również są wystarczające – otrzymujesz pozytywną decyzję kredytową. Jest to kluczowy moment, w którym bank wyraża chęć zawarcia z tobą umowy o kredyt – w tej chwili już tylko od ciebie zależy, czy z tej możliwości skorzystasz.
Należy pamiętać, że formalny wniosek o kredyt można złożyć w kilku bankach, gdyż sam wniosek do niczego cię jeszcze nie zobowiązuje. Wręcz pożądane jest złożenie wniosku do co najmniej 2-3 banków, gdyż pozwala to na pewien margines bezpieczeństwa – jeżeli w tym banku, na którym ci najbardziej zależy, coś się nie uda (a zawsze może się stać coś, co spowoduje, że dany bank niespodziewanie odmówi kredytu), nie będzie trzeba szukać na gwałt innego banku i ryzykować utraty wpłaconego sprzedającemu zadatku.
Gdy już ostatecznie zdecydujesz się na jeden z banków, który dał ci pozytywną decyzję kredytową, podpisujesz umowę o kredyt. Zawsze zadbaj o to, aby na kilka dni przed jej podpisaniem, bank przedstawił ci wzór umowy – zwykle umowy mają co najmniej po kilka stron i zawierają wiele zapisów, nakładających różne obowiązki na kredytobiorcę, dlatego warto się z nią dogłębnie zapoznać przed podpisaniem.
Jeżeli masz już podpisaną umowę kredytową, pozostaje zawrzeć ostateczną umowę kupna-sprzedaży mieszkania ze sprzedającym (lub deweloperem, jeżeli jest to rynek pierwotny). Następnie – w przypadku rynku wtórnego – należy złożyć wniosek o wpisanie hipoteki dla banku (możesz go złożyć w sądzie, ale może on także być zawarty w akcie notarialnym, w którym kupujesz mieszkanie, wtedy wniosek za ciebie złoży notariusz). Przy rynku pierwotnym hipoteka zostanie wpisana dopiero wtedy, gdy mieszkanie zostanie zbudowane, w międzyczasie bank zapewne zażąda opłacenia dodatkowego ubezpieczenia. Musisz też ustanowić inne wymagane zabezpieczenia (np. ubezpieczenie mieszkania, ubezpieczenie na życie, itp.) i wtedy możesz już złożyć w banku dyspozycję uruchomienia kredytu, czyli wypłaty pieniędzy na konto sprzedającego (lub dewelopera). W przypadku zakupu na rynku wtórnym, pieniądze powinny pojawić się na rachunku sprzedającego mieszkanie w ciągu kilku dni. Gdy kupujesz mieszkanie na rynku pierwotnym, kredyt jest zwykle uruchamiany w transzach, uzależnionych od postępów w budowie mieszkania przez dewelopera.
I tak kończy się cały proces kupowania mieszkania i starania się o kredyt. Gdy środki zostają uruchomione i wypłacone, transakcja kupna-sprzedaży zostaje sfinalizowana i mieszkanie jest już twoje.
