Czy opłaca się wziąć stałe oprocentowanie kredytu?

Większość kredytobiorców już wie doskonale jakie główne zagrożenie występuje przy zmiennym oprocentowaniu kredytu. Wzrost WIBORu powoduje, że rata bardzo rośnie w górę i dla wielu osób będzie to trudna sytuacja finansowa do udźwignięcia. O tym ryzyku codziennie są artykuły, programy, debaty więc ten temat odpuszczam, a też sami kredytobiorcy odczuwają to w swoich portfelach.

A co w przypadku rat stałych na 5 lat? Pytanie z jakim ryzykiem wiąże się takie oprocentowanie?

Nie wiemy jak będą się kształtowały warunki przez najbliższe 5 lat. Tego nikt nie jest w stanie przewidzieć. 5 lat temu nikt nie słyszał o covidzie, wojna tuż za naszą granicą wydawała się abstrakcyjna, a dzisiaj to codzienność, tak więc prognozowanie na 5 lat do przodu jest przedsięwzięciem karkołomnym i nie niosącym ze sobą gwarancji co do skuteczności.

Czy finansowo zyskamy na ratach stałych?

Analitycy przewidują, że za kilka miesięcy czy za rok lub dwa inflacja powinna się uspokoić, a stopy NBP zostaną obniżone. Oznacza to, że w pierwszych miesiącach, kiedy jest przewidywany dalszy wzrost stóp, zamiana na stałe oprocentowanie będzie opłacalna, natomiast w dalszej perspektywie może się okazać, że kredyty ze zmienną stopą zmaleją i finansowo po tym okresie na zmiennych ratach zapłacimy mniej.

Trzeba też pamiętać, że od początku 2023 roku zniknie WIBOR. Czym ostatecznie zostanie zastąpiony jeszcze nie wiadomo, nie wiemy na ile nowy wskaźnik wpłynie na obniżkę oprocentowania. Przy stałym oprocentowaniu ewentualna obniżka stawki referencyjnej nie wpłynie na wysokość najbliższych 60 rat.

Co jeśli spadnie wskaźnik referencyjny?

W przypadku stałych stóp pozostaje nam koło ratunkowe. 😊 Zawsze można czynność odwrócić i z powrotem przejść na zmienne, ale wg dzisiejszych informacji z banków nie będzie możliwości zrobienia kolejnego aneksu, aby powrócić z kredytu o stałej racie. Pozostanie nam inna opcja, czyli przeniesienie kredytu do innego banku. I tak jak nie powinno być problemu z przeprowadzeniem takiej transakcji jeśli ktoś tylko podpisał aneks w swoim banku, tak jeśli teraz ktoś przeniósł kredyt na lepsze warunki stałego oprocentowania do innego banku, czyli zrefinansował zadłużenie, mogą pojawić się problemy. Część banków wyklucza opcję kolejnego „refinansu”, inny bank zrobi to po cenie kredytu konsolidacyjnego, a jeszcze inny po cenie pożyczki hipotecznej. Nie wiemy też jak nasza sytuacja finansowa czy liczenie zdolności przez banki będzie wyglądać za kilka lat.

Raty zmienne czy stałe, stałe czy zmienne?

Co robić w takim razie? Na jakie oprocentowanie się zdecydować? Stałe czy zmienne, zmienne czy stałe? Nikt z całą pewnością nie może odpowiedzieć, która opcja finansowo będzie korzystniejsza 😊 ale trzeba też pamiętać o psychologicznym aspekcie zmiany. Oprocentowanie stałe to cena  za spokój i stabilizację, można z niej skorzystać, jeśli zależy nam na tym, aby rata przez kilka lat była tej samej wielkości, niezależnie od rynkowych zawirowań. A jaka jest końcowa opłacalność takiego produktu poznamy jednak dopiero za kilka lat. Potraktujmy więc stałe oprocentowanie jako rodzaj ubezpieczenia, który zapewni nam spokojny sen, bez nocnych koszmarów z NBP.

Każdy sam musi przemyśleć na ile wycenia swój spokój, na ile widok Pana Glapińskiego w telewizji powoduje wzrost ciśnienia.