Aktualny wpis: Kredyty Hipoteczne Kwiecień 2026

Czy będzie obniżka stóp procentowych w styczniu 2026?

W ostatnich kilku miesiącach zdążyliśmy przyzwyczaić się, że każde kolejne posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej kończy się ogłoszeniem obniżki stóp procentowych. Tym razem, w styczniu 2026 obniżki stóp jednak nie będzie. 13 i 14 stycznia 2026 odbyła się Rada, na której podjęto decyzję o utrzymaniu stóp procentowych na obecnym poziomie. Stopa referencyjna, mająca wpływ na kredyty hipoteczne, wynosi więc wciąż 4%.

Rok 2025 rekordowym w hipotekach?

Oficjalne dane z BIK spływają do nas z miesięcznym opóźnieniem, więc na końcowy werdykt przyjdzie jeszcze chwilę zaczekać, ale… Wygląda na to, że 2025 okaże się rekordowym rokiem, jeśli chodzi o wartość udzielonych kredytów hipotecznych. Sumując dane z 11 miesięcy, wynik wyniósł prawie 96 mld zł. W samym listopadzie 2025 sprzedano kredyty hipoteczne na kwotę blisko 9 mld zł, o średniej wartości niemal 456 tys. zł.

Jak tłumaczy główny analityk BIK, dr hab. Waldemar Rogowski: „Głównym powodem tak wysokiej aktywności w tym segmencie jest zarówno rosnąca zdolność kredytowa, powodowana obniżkami stóp procentowych, jak i nadal realnie rosnące dochody. Dodatkowo mobilizuje dobra dla kupujących sytuacja na rynku mieszkaniowym.„

Wzrost ten niedoszacowany jest o tyle, że do wyniku lat ubiegłych wliczał się przecież program Bezpieczny Kredyt 2%. Zestawiając rok 2025 do 2024 (po 11 miesiącach), wzrost wartości sprzedaży wynosi 18,1%, natomiast nie wliczając kredytów z dopłatami z BK2, jest to już wzrost o 31,4%.

Ubiegły rok przyniósł korzystne zmiany w oprocentowaniu

Rok 2025 przyniósł wyraźną zmianę na rynku kredytów hipotecznych. Początek roku był raczej spokojny, ale z miesiąca na miesiąc zaczęło się to zmieniać. Banki coraz mocniej konkurowały o klientów, a obniżki stóp procentowych zaczęły realnie przekładać się na wysokość oprocentowania. Efekt? Pod koniec roku średnie oprocentowanie kredytów ze stałą stopą zeszło poniżej 6%, a marże – zarówno przy kredytach z ratą stałą, jak i zmienną – znalazły się na najniższych poziomach od lat. To z kolei przełożyło się na wyraźny wzrost zdolności kredytowej. Przy dochodzie 15 tys. zł przykładowa rodzina mogła w grudniu pożyczyć nawet ok. 1,15 mln zł. Dla porównania, w styczniu byłoby to o ok. 150 tysięcy mniej.

Rynek wtórny popularniejszy niż mieszkania od deweloperów

Jak wynika z analizy GUS, W 2024 r. coraz chętniej sięgaliśmy po mieszkania z rynku wtórnego przy sprzedaży nowych lokali. Używane mieszkania stanowiły blisko 60% wszystkich transakcji, a liczba takich zakupów sięgnęła 148 tys., czyli o 12% więcej niż rok wcześniej, co wygląda na rekordowy wynik i wyraźne odbicie po poprzednich spadkach. To oznacza, że mimo stałego wzrostu podaży mieszkań od deweloperów, to właśnie rynek wtórny w wielu regionach zdominował wybory Polaków. Szczególnie widać to w dużych miastach, jak Warszawa, Kraków, Wrocław czy mój Poznań, gdzie mamy największy popyt na lokale z rynku wtórnego. Głównej przyczyny doszukiwałbym się w cenie. Nowe mieszkania kosztują zazwyczaj znacznie więcej niż te z drugiej ręki o podobnym metrażu czy lokalizacji.

Oprocentowanie stałe czy zmienne? Stawki się wyrównały

Choć jeszcze do niedawna kredyty ze stałą stopą procentową miały oprocentowanie nieco niższe od tych z oprocentowaniem zmiennym, to patrząc na poprzedni miesiąc na samym początku 2026, sytuacja wygląda już zupełnie inaczej. Różnica między najlepszymi ofertami stałymi i zmiennymi stała się praktycznie niezauważalna, dzieli je ułamek procenta.

W praktyce sprawia to, że dla potencjalnych kredytobiorców wybór między stałą a zmienną stopą sprowadza się bardziej do czynników psychologicznych. Czy wolimy zadowolić się dzisiejszym poziomem oprocentowania i zamrozić na 5 lat poziom oprocentowania (raty „stałe” są stałe tylko na określony okres – zazwyczaj 5 lat), czy jednak wybierzemy ratę zmienną licząc na dalsze obniżki? Jako pośrednik polecam podjąć decyzję przede wszystkim w oparciu o własną tolerancję ryzyka.

➡️ Ryzyka w oprocentowaniu stałym – artykuł, który może pomóc w odpowiedzi na pytanie „rata stała czy rata zmienna?”, mimo sporych zmian w zachowaniu oprocentowania 🙂

Unicredit pokazał warunki cenowe kredytów hipotecznych

UniCredit to bank z aktywami na poziomie blisko 900 mld euro. W Europie jest to trzeci bank pod względem kapitalizacji. Działa między innymi we Włoszech, Niemczech czy Austrii, a od zeszłego roku również w Polsce. W 2026 roku udostępniony będzie w Polskich oddziałach UniCredit kredyt hipoteczny dla klientów indywidualnych. Co więcej, znamy już warunki cenowe. Możliwość kredytowania w UniCredit miała pojawić się już w połowie grudnia, jednak póki co znana jest tylko cena. W najbliższych dniach w oddziałach banku powinna być już możliwość złożenia wniosku.

Jak widzimy na grafice – UniCredit zaoferuje nam kredyt hipoteczny z prowizją 0% i marżą poniżej 2%, co przy wymaganych 20% wkładu własnego jest już powoli standardem. Duży plus oferty stanowi brak obowiązkowego ubezpieczenia na życie. Uważam, że warto ubezpieczenie takie posiadać, ale dobrze, gdy bank daje nam swobodny wybór ubezpieczyciela, bez kuszenia niższą marżą w zamian za cross-sell.

Blisko co piąty kredyt to refinansowanie

Spory udział w sprzedaży hipotek w roku ubiegłym miało refinansowanie. Dokładne dane na koniec listopada wskazały blisko 18% refinansowań. Przyczynę stanowiły na pewno obniżki stóp procentowych, w ślad za którymi pojawiły się w bankach oferty z niższym oprocentowaniem. Korzystniej zaczynają wyglądać w nowych ofertach także marże, co w konsekwencji otwiera sens refinansowania dla coraz większej grupy kredytobiorców. Sam w swojej codziennej pracy również dostrzegam ten trend i faktycznie w ostatnich miesiącach sporo jest tematów związanych z przeniesieniem kredytu.

Jeśli szukasz więcej informacji na temat refinansowania, zapraszam na mniejsza-rata.pl

Wszystkiego dobrego w 2026 roku

Oby pod każdym względem rok 2026 był dla nas wszystkich o wiele bardziej udany od poprzedniego. Zero problemów ze zdrowiem, przyjemne wyjazdy, finansowy spokój – tego życzę sobie i wszystkim moim klientom oraz czytelnikom. I może jeszcze dobrej decyzji przy wyborze pośrednika kredytowego 🙂