Każdy kto ma kredyt, czy dopiero się przymierza, na pewno spotkał się z pojęciem cross-sell w ofercie kredytu mieszkaniowego. Często pośrednik finansowy czy doradca kredytowy słyszy od klientów pytanie, czy mają obowiązek korzystać z produktów dodatkowych oferowanych przez bank. Czy ubezpieczenie na życie lub karta kredytowa to rzeczy konieczne przy ich kredycie hipotecznym?
Spis treści
Cross-selling – co to jest?
Cross-selling to nic innego jak sprzedaż wiązana. Bank oprócz kredytu hipotecznego, proponuje dodatkowe produkty, które nie tylko zwiększą zyski ale też bardziej przywiążą do banku klienta. Bank proponuje dodatkowe produkty w zamian za obniżenie podstawowych parametrów kredytu, jak marża kredytowa czy prowizja. Słysząc, że oferta kredytu hipotecznego jest w promocji możemy być pewni, że w zamian za niższe warunki cenowe będziemy zobligowani do zakupu dodatkowych produktów.
Najczęściej banki zaproponują nam dodatkowe ubezpieczenia, deklarację systematycznego wpływu pensji na konto czy też kartę kredytową.
Czy cross-selling jest obowiązkowy przy kredycie hipotecznym?
Sprawę sprzedaży wiązanej przy kredycie hipotecznym reguluje ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z 23 marca 2017 roku. Ustawa mówi wprost, że bank nie ma możliwości „zmusić” kredytobiorcy do korzystania z dodatkowych produktów i ma obowiązek przedstawić ofertę bez cross-sellingu.
Dlatego przy składaniu wniosku otrzymujemy dwa Formularze Informacyjne – jeden z dodatkowymi produktami a drugi z ofertą normalną bez promocji. Jedynym wyjątkiem jest sytuacja, gdy bank proponuje otwarcie darmowego konta (tzw. technicznego) do obsługi kredytu i gromadzenia środków potrzebnych do regulowania rat.
To czy skorzystamy, biorąc kredyt hipoteczny, z dodatkowych produktów zależy tylko od nas. Oferty są jednak tak skonstruowane, że „normalna” oferta jest droższa niż promocyjna. Dzięki lepszej ofercie cenowej koszt dodatkowych produktów nie przewyższa wyższej marży czy prowizji, którą otrzymamy w standardowej ofercie.
Jakie dodatkowe produkty banki proponują przy kredycie hipotecznym?
Jak już wiemy, że nie mamy obowiązku korzystać z dodatkowych produktów, to spójrzmy co bank nam proponuje za korzystniejszą ofertę cenową kredytu hipotecznego.
– konto osobiste z deklaracją określonych comiesięcznych wpływów – w przypadku etatu jest to wpływ pensji, a gdy prowadzimy działalność gospodarczą dwukrotność raty
– karty kredytowe – w zależności od banku wymóg taki może obowiązywać przez cały okres kredytowania lub przez cały określony czas
– produkty inwestycyjne czy oszczędnościowe
– dodatkowe ubezpieczenia – najczęściej spotykanie przy kredycie hipotecznym to ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy. Dzięki drugiemu ubezpieczeniu banki rezygnują przeważnie z prowizji za przyznawanie kredytu.
Ubezpieczenie na życie z kolei zależy już od poszczególnego banku. Część banków pozwala nam zawrzeć polisę ubezpieczeniową na zewnątrz i posiadać indywidualne ubezpieczenie. Większość jednak wymaga abyśmy skorzystali z oferty i wyboru ubezpieczyciela przez bank. Okres takiego ubezpieczenia zależy od procedur kredytowych. Millennium czy Pekao SA wymaga abyśmy przez cały okres kredytu hipotecznego byli tak zabezpieczeni, ale przeważnie okres na który musimy posiadać polisę to 3 lub 5 lat. Po tym okresie już od nas samych zależy czy będziemy kontynuowali czy zrezygnujemy.
Cross-selling przy kredycie hipotecznym – jakie są zalety?
Główną zaletą są lepsze warunki cenowe a co za tym idzie – niższe raty i oszczędności. Korzystając z dodatkowych ubezpieczeń czy zasilania konta naszą pensją, kredyt hipoteczny jest niżej oprocentowany i często prowizja kredytowa wynosi 0%. Posiadając tańszą ofertę trochę wzrasta też nasza zdolność kredytowa i maksymalna kwota jaką jest w stanie zaproponować nam bank.
Cross-selling przy kredycie hipotecznym – jakie są wady?
Dodatkowe produkty generują też dodatkowe koszty. Ubezpieczenie na życie czy od utraty pracy powoduje, że wzrastają comiesięczne płatności albo przy wypłacie kredytu generują się dodatkowe koszty, które musimy ponieść. Trzeba też pamiętać aby przez okres wymagany w umowę kredytowej spełniać warunki na które się zdeklarowaliśmy. W momencie kiedy mamy obowiązek opłacania składki na życie i zrezygnujemy z polisy bank, zgodnie z umową, podwyższy nam oprocentowanie.
Czy warto wziąć kredyt hipoteczny z cross-sellingiem?
To już zależy od naszych oczekiwań i dodatkowych wyliczeń. Przy składaniu wniosku otrzymujemy dwa formularze informacyjne – jeden z ofertą z cross-sellingiem a drugą z ofertą standardową.
Wraz z pośrednikiem finansowym czy doradcą kredytowym warto dobrze przeanalizować szczegóły tych dwóch ofert. Warto się zastanowić jakie dodatkowe warunki będą dla nas utrapieniem, jakim kosztem w okresie trwania kredytu hipotecznego i dopiero wtedy podjąć świadomą decyzję o wyborze oferty.
