27 czerwca Urząd Komisji Nadzoru Finansowego skierował do banków stanowisko, dotyczące ryzyka przedpłaty w umowach kredytu hipotecznego z okresowo stałą stopą procentową.

Przypomnę tylko, że od początku lipca 2021 roku każdy bank, oprócz oprocentowania zmiennego, ma obowiązek przedstawiać kredytobiorcom kredyt hipoteczny z stałym oprocentowaniem na okres minimum 5 lat. Większość banków w swojej ofercie ma ustalone stałe oprocentowanie na najkrótszy, 5 letni okres. Jednak na dłuższy okres stałe oprocentowanie proponuje Credit Agricole na 7 lat oraz BNP Paribas, który w ofercie ma okres 10 letni.

Jeszcze nie tak dawno niemal 100% kredytów hipotecznych udzielano na zmiennym oprocentowaniu. Od kilkunastu miesięcy kredytobiorcy się podzielili i mniej więcej po równo wybierają oprocentowanie zmienne jak i stałe (w IV kwartale 2022 roku udział kredytów z stałym oprocentowaniem wynosił 56.5%). Co raz silniejsze głosy płynące z rynku, o możliwej jeszcze w 2023 obniżce stóp procentowych, spowodowały, że UKNF postanowił zająć stanowisko w tej sprawie. W piśmie do banków, którego główne tezy przekazał PAP Biznes rzecznik UKNF Jacek Barszczewski, urząd ocenił, że wzrost wartości portfela hipotecznych kredytów mieszkaniowych z okresowo stałym oprocentowaniem powoduje wzrost istotności ryzyka przedpłaty.

UKNF dopuszcza, by w okresie stałego oprocentowania bank zaoferował nowe, atrakcyjniejsze stałe oprocentowanie. Okres, na który będzie opiewała nowa umowa, nie może być krótszy niż 5 lat. Jednocześnie Urząd Komisji Nadzoru Finansowego uważa za niedopuszczalne zastąpienie stałego oprocentowania oprocentowaniem zmiennym przed końcem określonego w umowie okresu obowiązywania oprocentowania stałego. UKNF nie dopuszcza też oferowania przez banki refinansowania kredytów o stałym lub okresowo stałym oprocentowaniu – zarówno własnych, jak i udzielanych przez inne banki.

„(…) stanowczym oczekiwaniem organu nadzoru jest respektowanie przez wszystkie banki zasady nieoferowania refinansowania kredytów o stałym lub okresowo stałym oprocentowaniu kredytami o oprocentowaniu zmiennym lub kredytami o oprocentowaniu okresowo stałym z okresem jego obowiązywania krótszym niż okres, na jaki oprocentowanie stałe zostało ustalone w umowie kredytu refinansowanego” – powiedziano w piśmie.

Gdy za rok czy dwa okaże się, że w naszej umowie kredytowej jest stałe oprocentowanie, które po ewentualnych spadku wskaźnika WIBOR/WIRON jest mało atrakcyjne UKNF wyklucza opcję, aby dodatkowym aneksem dokonać zmiany na oprocentowanie zmienne. Jednocześnie zablokowano refinansowanie takiego kredytu do innego banku, aby tam skorzystać z oferty kredytu opartego na zmiennym oprocentowaniu.

Jedynymi możliwościami będzie podpisanie aneksu lub refinansowanie do innego banku na niższe stałe oprocentowanie na kolejne minimum 5 lat.