Podobnie jak każdy rodzaj umowy będącej źródłem dochodu, także wynagrodzenie z powołania wpływa na możliwości uzyskania kredytu hipotecznego. Praca na podstawie powołania zazwyczaj wiąże się z wysokim stanowiskiem i atrakcyjnymi zarobkami – umowa ta zapewnia przecież wynagrodzenie członków zarządu, prezesów czy rady nadzorczej. Wydawałoby się więc, że osoby zatrudnione na podstawie powołania automatycznie cieszą się wysoką zdolnością kredytową. W rzeczywistości, jest to trochę bardziej skomplikowane…

Większość banków wynagrodzenie z umowy o powołanie traktuje jako wiarygodne źródło dochodu, ale jednak w paru bankach dochód ten… jest nieakceptowany. Jest to jedna z kluczowych spraw, które warto prześwietlić zanim złożymy wniosek, tak by nie spotkała nas nie miła niespodzianka.

Bardzo istotnym zagadnieniem jest też minimalny wymagany okres zatrudnienia na podstawie umowy o powołanie. W części banków wymagania są równie korzystne, co w przypadku umowy o pracę – mamy wtedy najkrótszy okres wśród wszystkich form zatrudnienia. Zdarza się jednak, ze banki stawiają wyższe wymagania, w postaci np. znacznie dłuższego okresu stabilnego dochodu. Nie można zapominać także o dodatkowych warunkach, stawianych osobom zatrudnionym na podstawie powołania, które także różnią się między bankami.

Czym jest umowa o powołanie?

Ten fragment będzie zapewne do pominięcia dla osób, które już taką umowę mają, ale może któryś z czytelników np. stoi przed propozycją awansu w oparciu właśnie o taką umowę i stąd krótkie wprowadzenie.

Umowa o powołanie to specyficzna forma zatrudnienia, która różni się od tradycyjnej umowy o pracę. Stosunek pracy powstaje tu w wyniku jednostronnego aktu pracodawcy, który powołuje pracownika na stanowisko – najczęściej kierownicze lub związane z zarządem. Sam akt powołania oczywiście powinien zawierać zapisy dotyczące m.in. wynagrodzenia czy dokładnej daty rozpoczęcia pracy. W części umów będzie też określony czas zakończenia pracy – wyróżnia się umowę o powołanie na czas określony, ale przepisy przewidują też umowy o powołanie na czas nieokreślony. Powołanie regulowane jest przez Kodeks Pracy, w rozdziale III, art. 68 – 72.

Powołanie na czas nieokreślony i określony a kredyt hipoteczny

Pod kątem kredytu hipotecznego, najlepsza będzie dla nas umowa na czas nieokreślony – wpłynie korzystnie na stabilność dochodu, a więc i na zdolność kredytową. Pozwoli to na dostęp do ofert każdego z banków, który pozwala na tę formę zatrudnienia. Niektóre banki wymagają okresu zatrudnienia na przód (np. Millennium wymaga, by okres wygaśnięcia powołania przypadał nie wcześniej niż za 6 m-cy), co może być ograniczeniem dla części osób z umową o powołanie na czas określony.

Minimalny wymagany okres dochodów z powołania

Dla każdej umowy o powołanie bank określa minimalny czas uzyskiwania dochodów z tytułu tej umowy, po którym dochód ten zostanie uznany do liczenia zdolności kredytowej. Poszczególne okresy minimalne różnią się od siebie, w zależności od ustaleń konkretnego banku.

Po jakim czasie pracy na umowie o powołanie najszybciej można otrzymać kredyt hipoteczny?

Liderem w tym aspekcie są banki Citi Handlowy, mBank oraz PKO BP, które oferują kredyt hipoteczny z dochodem z powołania już nawet po jednym miesiącu uzyskiwania zarobku. Do spełnienia jednak będą dodatkowe warunki.

Dodatkowe warunki w bankach z najkrótszym wymaganym okresem uzyskiwania dochodu

W przypadku banku Citi Handlowy, pierwszym z warunków jest czas nieokreślony trwania umowy o powołanie. Druga to ciągłość dochodu – musimy potwierdzić ciągłość zatrudnienia przez ostatnie 12 miesięcy, z możliwą jednorazową przerwą trwającą nie dłużej niż 30 dni. Dla osób z określonym czasem trwania umowy Citi Handlowy również ma jeden z krótszych okresów minimalnych (3 miesiące).

Natomiast PKO BP dopuszcza dochód z powołania już po miesiącu, jeśli otrzymywaliśmy przez ostatnie 12 miesięcy dochód od tego samego pracodawcy. W PKO BP pod tym względem nie ma znaczenia czy jest to umowa na czas nieokreślony czy określony. Ciężki do spełnienia może być drugi warunek stawiany przez PKO BP. Gotowość udzielenia kredytu po miesiącu otrzymywania dochodu PKO BP oferuje tylko, jeżeli zostaliśmy powołani w instytucjach państwowych albo do zarządu czy do rady nadzorczej w spółkach Skarbu Państwa notowanych w indeksach WIG20 czy mWIG40 (np. Orlen, Allegro czy CD Projekt).

mBank co prawda standardowo przewiduje minimum 3 miesiące uzyskiwania dochodu, ale okres jest możliwy do skrócenia, jeśli do tej pory pracowaliśmy u tego samego pracodawcy. Osoby, które przeszły na powołanie z innej firmy również mają szansę na kredyt hipoteczny wcześniej niż po 3 miesiącach dochodu z powołania, jeśli przerwa w zatrudnieniu nie była dłuższa niż 14 dni. Co ciekawe, mBank umożliwia w ten sposób krótszy okres nie tylko dla osób, które przechodzą do powołania z etatu, ale też z umowy na okres próbny, na zastępstwo lub umów cywilno-prawnych. Bank jednak zaznacza, że każda ze spraw będzie rozpatrywana indywidualnie przez analityka.

Banki z prostszymi wymaganiami, ale dłuższym okresem minimalnym dochodu

Bardzo krótki, 3-miesięczny wymagany okres minimalny uzyskiwania dochodu z powołania mamy też w Alior Bank, BOŚ i Millennium. I tutaj będą konieczne do spełnienia warunki dodatkowe. W Alior wymagana jest umowa na czas minimum 12 m-cy oraz złożenie wniosku o kredyt hipoteczny nie później niż 4 miesiące przed tej umowy wygaśnięciem. Złożenia wniosku na określony czas przed końcem umowy wymaga także BOŚ i Millennium i w obu przypadkach jest to 6 miesięcy. Millennium wymaga również 6 miesięcznego stażu pracy.

Dla osób z umową o powołanie okresy najdłuższe wynoszą 6 i 12 miesięcy. Nie ma tu więc znanych np. z umowy B2B okresów 24-miesięcznych.

Minimum 6 miesięcy dochodu z powołania obowiązuje w bankach Santander i Velo (jeśli obecne powołanie jest kontynuacją po wygaśnięciu poprzedniej umowy o powołanie, Velo umożliwia krótszy okres). Natomiast dla osób z dłuższym, 12 miesięcznym dochodem z umowy o powołanie, otwierają się drzwi także w BNP Paribas, Pekao SA i PKO BP (chyba, że spełniamy wyżej opisany przypadek powołania w instytucjach państwowych lub spółkach Skarbu Państwa wtedy, jak już pisałem, mamy możliwość już po miesiącu).

Dodatkowe warunki do przyznania zdolności kredytowej na podstawie powołania – zestawienie

Które banki nie akceptują dochodu z umów o powołanie?

Na koniec rozwiązanie zagadki ze wstępu. Dochód z powołania nieakceptowany jest w bankach grupy BPS oraz w ING Banku Śląskim. Przyczyn możemy upatrywać w „polityce” tych banków wobec klientów i skierowaniu oferty do nieco innej grupy docelowej, ale też w samym konstrukcie powołania, ponieważ umowa ta pozwala na zwolnienie z dnia na dzień, bez okresu wypowiedzenia.