W ostatnich dniach otrzymałem zapytanie o dostępność ofert kredytu hipotecznego w bankach w Polsce w sytuacji, gdy część dochodów pochodzi z zagranicy. „Wraz z żoną planujemy kredyt hipoteczny. Coś tam poczytałem i nasza sytuacja do najprostszych chyba nie należy… Część dochodu mamy w EURO, ale żona ma też dochód w złotówkach. Niestety wygląda na to, że sam dochód żony nie wystarczy do realizacji naszych planów. Czy możliwe jest wzięcie do zdolności kredytowej także mojego dochodu?”

Z mojego researchu wynika, że temat ten nie został jeszcze nigdzie dokładnie opisany. Postanowiłem więc wziąć sprawy w swoje ręce 🙂 W tym artykule przyjrzymy się, jak banki w Polsce traktują dochód w obcej walucie przy kredycie hipotecznym w złotówkach.

Co mówi ustawa o kredycie hipotecznym i co z tego wynika?

Kwestia waluty przeważającej, w której udzielany jest kredyt hipoteczny, określana jest przez ustawę o kredycie hipotecznym z 21 kwietnia 2017r. Zerknijmy na moment do art.6 w 1 rozdziale tej ustawy.

Co dla nas ważne, z ustawy wynika, że bank może udzielić kredyt hipoteczny tylko w walucie, w której jako kredytobiorcy zarabiamy najwięcej. Dlatego część banków, która zgadza się na dochód w walucie obcej, bierze do obliczeń ten dochód ale zrównany z dochodem w PLN, a następnie pomniejszony o ustalony procent.

W jakich bankach dochód z zagranicy może być liczony do zdolności kredytowej?

Myślę, że od razu warto zaznaczyć, że nie każdy bank akceptuje taki dochód. Warto o tym pamiętać przy składaniu wniosku, by samemu nie skazać się z góry na porażkę. Mamy parę banków, które zgadzają się udzielić kredytu przy przeważającym dochodzie w walucie obcej. Jednak pamiętać musimy do czego banki zobowiązane są ustawowo. Z tego powodu, dochód przeważający w zagranicznej walucie zostanie obniżony tak, by to dochód w złotówkach stanowił główną część dochodu. Do liczenia zdolności kredytowej tak rozumiany przeważający dochód w walucie obcej bierze pod uwagę BNP Paribas i Millennium Bank.

Natomiast, jeśli większą część dochodu mamy w PLN, a dochód w obcej walucie stanowi mniej niż 50%, może zostać on wliczony jako dochód dodatkowy. Lista banków powiększa się wtedy o Alior Bank (w przypadku dochodu przeważającego w Euro Alior Bank, podobnie jak Pekao SA, posiada w ofercie kredyt hipoteczny w Euro), BPS i Banki Spółdzielcze z Grupy BPS oraz mBank.

Jak banki liczą dochód w walucie do zdolności kredytowej?

BNP Paribas

W BNP Paribas przy liczeniu zdolności kredytowej dochód w obcej walucie zostaje zrównany z dochodem w złotówkach, a następnie jeszcze obniżony o 50%. Jeśli więc mamy dochód np. 4 tys. € i 10 tys. PLN, dochód w walucie zostanie przyjęty w wysokości 5000 zł, łącznie w takim przypadku mielibyśmy 15 000 zł dochodu branego do wyliczenia zdolności kredytowej.

Millennium

Również w Millennium Bank dochód w walucie obniżany jest do wysokości dochodu w PLN a następnie jeszcze o 50%.

Dochód w obcej walucie jako dochód dodatkowy

Nieco więcej banków dopuszcza do kredytu hipotecznego zarobek w obcych walutach w sytuacji odwrotnej, a więc jeśli to dochód w PLN stanowi większość. Warunki wobec dochodu jak i sposób obliczania jego wysokości, zależne są od konkretnego banku.

Alior Bank

Alior Bank przy większej kwocie dochodu w PLN dopuszcza dochód w obcej walucie, ale jedynie w Euro. Do liczenia zdolności Alior Bank przyjmuje 50% dochodu w walucie. Jeśli więc nasz zarobek to np. 3 tys. Euro, do zdolności kredytowej w Alior Bank zostanie uwzględnione 1.5 tys. Euro.

Grupa BPS i Banki Spółdzielcze

Dochód w obcej walucie musi być stały i udokumentowany na równi z dochodami uzyskiwanymi w złotówkach. Dochód w walucie zostanie obniżony o 20%, a następnie przeliczony na złotówki, zgodnie z średnim kursem NBP na dzień przyjęcia wniosku kredytowego. Przy kursie 1€ = 4.20 zł, dla przykładowego dochodu w wysokości 4 000 Euro byłoby to 13 440 zł.

mBank

mBank akceptuje dochód w walucie obcej, jeśli przewagę stanowi dochód w PLN. mBank jednak nie udostępnia dokładnej informacji dotyczącej zawartej w systemie bankowym metody obliczeniowej.

Jakie są warunki wobec dochodu z zagranicy?

Oczywiście, konieczne będzie wykazanie otrzymywania dochodu w walucie zgodnie z obowiązującą umową. W momencie pisania artykułu żaden z banków nie akceptuje dochodu w obcej walucie z działalności gospodarczej. Zdecydowanie najbardziej korzystna będzie dla nas umowa o pracę na czas nieokreślony, ale także umowa o pracę na czas określony pozwoli skorzystać z bankowych ofert. Konieczne będzie spełnienie warunków takich jak minimalny okres otrzymywania dochodu (np. w Millennium 3 miesiące przy umowie o pracę na czas nieokreślony), czy też, w przypadku umowy na czas określony, minimalny okres dzielący nas od zakończenia umowy. Zaakceptowany może być też m.in. kontrakt menedżerski.

Podsumowanie – czy dostaniemy kredyt hipoteczny, jeśli mamy część dochodu z zagranicy?

Mamy kilka banków, które udzielą kredytu hipotecznego z częścią dochodu w walucie obcej. Dochód ten zostanie jednak, zgodnie z zapisami ustawy, sprowadzony przy obliczeniach zdolności kredytowej do kwoty mniejszej niż dochód w Polskich złotych. Choć sprawa do najprostszych nie należy, przy złożeniu dokumentów w odpowiednim banku dochód z zagranicy może zostać wliczony do zdolności kredytowej. Szanse wzrastają przy podjęciu współpracy z doświadczonym pośrednikiem 🙂 Zapraszam do kontaktu.