PPK, czyli Pracownicze Plany Kapitałowe, pozwalają generować oszczędności dla każdej osoby pracującej na umowie, która nie złożyła pisemnej rezygnacji. Do PPK przystępuje się z automatu, więc część z nas może nawet nie wiedzieć o tym, że ma takie środki do dyspozycji. Program działa, stopniowo wdrażany, od 2019 roku a od początku 2021 obowiązuje dla każdej firmy, niezależnie od ilości zatrudnionych osób.

Ile środków przez ten czas mogliśmy, bardziej lub mniej świadomie, zaoszczędzić w ramach PPK? Podstawowe kwoty to 3,5% wynagrodzenia (2% od zatrudnionego + 1,5% od pracodawcy) i 240 zł rocznie od Państwa (i dodatkowe 250 zł z pierwszego roku jako wpłata powitalna). Przykładowo, osoba z zarobkami 10 000 zł brutto, zakładając brak wpłat poza zakres podstawowy i dołączenie do PPK w 2021 roku, powinna dzisiaj mieć zebrane ponad 19 tysięcy złotych. W skali kredytu hipotecznego niby niedużo, ale jeśli kwota ta pozwoliłaby na większy wkład i skorzystanie z lepszych ofert, to dużo możemy zyskać na wypłacie tych środków.

W ostatnich tygodniach pracuję nad kredytem dla jednego z moich klientów, który właśnie z PPK bierze środki na wkład własny.

Na co mogą pójść środki z PPK na wkład własny?

Na początek dla porządku ustalmy dokładnie co w tym rozumieniu oznacza wkład własny. W tym celu spójrzmy do źródła, na rządowy portal poświęcony PPK.

Wypłata z PPK na wkład własny daje nam oczywiście możliwość zakupu za te środki nieruchomości, ale też m.in. budowę domu czy nabycie prawa własności.

Na jakich warunkach można skorzystać ze środków PPK na wkład własny?

Generalnie środki z PPK wypłacić możemy niezależnie od spełnienia jakichkolwiek warunków. Wiąże się to jednak z potrąceniem 30% środków z wpłat pracodawcy i 19% w ramach podatku Belki od zysków z wpłat i pracodawcy i pracownika.

Natomiast już wypłata tych środków specjalnie na wkład własny jest jedną z dwóch sytuacji (druga to poważna choroba), kiedy możemy wypłacić zebrane oszczędności w preferencyjny sposób. Wypłata PPK na wkład własny pozwala na wypłatę do 100% środków, bez żadnych potrąceń. Jeśli zaoszczędziliśmy w ramach PPK 20 tysięcy, to taka właśnie kwota może trafić do nas na poczet wkładu. Musimy jednak spełnić pare warunków.

Główne ograniczenie to kryterium wieku – żeby skorzystać z wypłaty PPK na cel wkładu własnego musimy być przed ukończeniem 45 roku życia. Z wypłaty PPK na wkład własny można skorzystać tylko raz.

Jak przebiega zwrot środków z PPK?

Poza tym, konieczny będzie zwrot całości pożyczonych środków. Zwrot z powrotem na rachunek PPK – koniec końców więc i tak te pieniądze trafią do nas, na przyszła emeryturę. Można więc potraktować to jako pożyczkę, której udzielamy samym sobie.

Na zwrot mamy 15 lat od wypłaty środków, a pierwsza wpłata musi wpłynąć w pierwszych 5 latach. Szczegóły zwrotu, jak dokładny termin, nie są określone z góry i zostają ustalone w umowie, którą musimy zawrzeć żeby wypłacić środki. Również kwota wpłaty w pierwszych latach zostaje określona indywidualnie w umowie. Dla mojego klienta o którym wspominałem będzie to ok. 500 złotych.

Jak wypłacić środki z PPK na wkład własny?

Bez znaczenia czy chcemy sfinansować część czy całość wkładu własnego funduszami z PPK, pierwszym krokiem zawsze będzie złożenie specjalnego wniosku. Wniosek taki składamy w instytucji, w której mamy rachunek. We wniosku o wypłatę PPK na wkład własny musimy podać m.in. na co bierzemy kredyt hipoteczny i w jakich terminach chcemy te pieniądze wypłacić a także kiedy je zwrócimy.

A co jeśli, tak jak jeden z moich klientów, mamy kilka rachunków PPK? W takim przypadku też składamy jeden wniosek, w wybranej instytucji (spośród tych, gdzie mamy rachunek PPK). Również małżeństwa mogą połączyć swoje oszczędności z PPK i przeznaczyć je na wkład własny, bez względu na ilość kont.

Umowa o wypłatę PPK, czyli krok kolejny

Kiedy wypłata środków PPK na wkład własny?

Ostatni krok, czyli wypłata środków z PPK odbywa się po podpisaniu umowy kredytowej. Warto pamiętać, że możemy wypłacić dowolną kwotę w ramach zebranych oszczędności. Może to być 5%, 29% czy 100% – bez znaczenia, a wypłata nie wiąże się z zamknięciem konta PPK i nowe środki są dalej zbierane, pracując na naszą emeryturę.

Czy warto wykorzystać PPK na wkład własny do kredytu hipotecznego?

Udzieliłem niedawno kilku wypowiedzi dla portalu Bankier.pl przy okazji artykułu o PPK. Jedną z poruszonych przeze mnie kwestii było właśnie to, czy warto skorzystać z opcji przeznaczenia środków PPK na wkład własny do kredytu.

Dodatkowo, zwróćmy uwagę jaką rolę w naszym wkładzie własnym ma odegrać PPK (i ogólnie, jaką rolę odgrywa PPK w naszym portfelu oszczędnościowym). Jeśli są to nasze jedyne oszczędności, to lepiej potraktujmy je jako poduszkę finansową. Natomiast jeśli jesteśmy w bardziej komfortowej sytuacji a środki z PPK polepszą wkład własny na tyle, że uzyskamy dostęp do lepszych ofert banków (najczęściej wystarczy 20% wkładu) warto też ten fakt wziąć pod uwagę do analizy.