Sprawdzając naszą zdolność kredytową, każdy bank weźmie pod uwagę również wiek. Wbrew pozorom, obliczenie do którego roku życia można wziąć kredyt nie jest takie oczywiste, jakby mogło się wydawać. To, w jakim wieku można wziąć kredyt hipoteczny, nie zależy tylko od naszej daty urodzin, ale też okresu kredytowania.

Banki, określając maksymalny wiek kredytobiorcy, mają na myśli wiek, w którym zgodnie z harmonogramem spłaty przyjdzie nam zapłacić ostatnią ratę kredytu. Dla pełnej jasności podam przykład. Jeżeli mamy 35 lat i bierzemy kredyt hipoteczny na 30-letni okres spłaty, nasz „wiek” maksymalny wyniesie 65 lat. Z kolei jeśli kredyt weźmiemy na krótszy, 15-letni okres spłaty, wiek maksymalny wyniesie już tylko 50 lat (zgodnie z matematyką; 35+15=50 :)).

Odgórnie nie ma narzuconych konkretnych ograniczeń, w związku z tym w poszczególnych bankach obowiązuje nieco inny limit wieku do kredytu mieszkaniowego. Sprawdźmy więc, jak to wygląda w praktyce.

Limit wieku do kredytu hipotecznego – jak to wygląda w poszczególnych bankach?

Limit wieku do kredytu hipotecznego waha się od 67 roku życia do nawet 100 czy więcej lat – jeśli wykupimy niezbędne w takim przypadku ubezpieczenie. Średnio granica wieku w bankach wynosi ok. 70-75 lat.

Warto też mieć świadomość, że jeśli w ostatnich latach spłaty przekraczamy wiek emerytalny a więc:

• 60 lat w przypadku kobiet
• 65 lat w przypadku mężczyzn

i pracujemy na umowie o pracę, banki obniżą naszą zdolność kredytową. Dzieje się tak dlatego, że w bankowych algorytmach brany pod uwagę jest spadek naszego dochodu po przejściu na emeryturę.

Wiek maksymalny w Alior Bank

Alior Bank pozwala wziąć kredyt hipoteczny do 80 roku życia. Jeśli więc np. zdecydujemy się na 25-letni okres spłaty, będziemy mogli otrzymać kredyt w Alior Bank mając do 55 lat. Alior ma też dodatkowy warunek dla kredytobiorców powyżej 65 roku życia, którzy biorą kredyt bez wspólnika i warunkiem tym jest ubezpieczenie na życie.

Wiek maksymalny w BNP Paribas

Maksymalny wiek, w którym możemy zakończyć spłatę kredytu w BNP Paribas to 75 lat. W BNP nie ma znaczenia dokładna data urodzin, a rok kalendarzowy. Jeśli więc weźmiemy kredyt na 25 lat jako 50-latkowie urodzeni w lutym 1976, spłatę będziemy mogli zakończyć nawet w grudniu 2051.

Wiek maksymalny w BOŚ

W Banku Ochrony Środowiska nie ma limitu wieku, ale jeśli nasz wiek zsumowany z okresem spłaty przekraczają barierę 70-tki, konieczne będzie ustanowienie cesji na rzecz banku praw wynikających z umowy ubezpieczenia na życie.

Generalnie, zawsze przy ubezpieczeniu na życie do kredytu hipotecznego, jesteśmy ubezpieczeni na sumę odpowiadającą wysokości naszego kredytu. Suma ta wypłaca się w przypadku najgorszego ze scenariuszy. Zazwyczaj możemy wybrać, czy środki na spłatę kredytu mają zostać wypłacone bezpośrednio do banku czy trafią do naszych bliskich. Natomiast w przypadku, gdy koniec spłaty nastąpi po 70 roku życia i chcemy wziąć kredyt hipoteczny w BOŚ, to automatycznie wybieramy opcję z cesją praw ubezpieczeniowych na bank.

Wiek maksymalny w BPS

W bankach z grupy BPS możemy otrzymać kredyt hipoteczny do 75 roku życia.

Wiek maksymalny w banku Citi Handlowy

Citi Handlowy pozwala wziąć kredyt hipoteczny do 70 lat. W przeciwieństwie do BNP Paribas, w banku Citi Handlowy dokładna data urodzin ma znaczenie i 70 lat oznacza 70 lat na ostatni dzień spłaty.

Wiek maksymalny w ING Banku Śląskim

ING Bank Śląski ustanowił granicę wieku, w którym możemy zakończyć spłatę kredytu hipotecznego na 75 rok życia.

Wiek maksymalny w mBank

W mBanku maksymalny wiek kredytobiorcy wynosi 67 lat. Jeszcze raz przypomnę, że cały czas mówimy o maksymalnym wieku na przewidziany w harmonogramie koniec spłaty kredytu.

Wiek maksymalny w Millennium

Limit wieku przy kredycie hipotecznym w Millennium wynosi 75 lat.

Na marginesie, jako ciekawostkę, dodam że z kolei wiek minimalny wynosi w Millennium 20 lat, co jest małą zmianą w stosunku do większości banków, gdzie dolną granicę stanowi 18 rok życia.

Wiek maksymalny w Pekao SA

W Pekao SA limit wieku maksymalnego ustawiony jest na 70 lat.

Wiek maksymalny w PKO BP

PKO BP ma trochę odmienne reguły w określaniu maksymalnego wieku kredytobiorcy. PKO BP uzależnia to, do którego roku życia możemy przystąpić do kredytu hipotecznego, od rodzaju rat. Jeśli decydujemy się na raty równe, nasz wiek na koniec okresu spłaty może wynosić max. 75 lat. Wybierając z kolei raty malejące, maksymalny wiek wydłuża się o 5 lat a więc możemy mieć do 80 lat.

Wiek maksymalny w Santander

Standardowo, w Santander Bank można otrzymać kredyt hipoteczny, jeśli suma wieku i okresu spłaty nie przekracza 70 lat. Natomiast w sytuacji, kiedy wykupimy dodatkowo ubezpieczenie na życie, granica wieku przestaje obowiązywać a więc z właściwym ubezpieczeniem Santander nie ma limitu wieku do kredytu.

Wiek maksymalny w VeloBank

Maksymalny wiek kredytobiorcy w Velo wynosi 75 lat. Jest to stosunkowo nowy limit, wprowadzony w życie przez Velo od 4 lipca 2025. Wcześniej limit wieku w Velo pokrywał się z wiekiem emerytalnym. Teraz, po przekroczeniu 60 lat dla kobiet i 65 dla mężczyzn możemy otrzymać kredyt hipoteczny w Velo, ale przy umowie o pracę nasz dochód zostanie pomniejszony (do przewidywanego poziomu emerytury).

Do jakiego wieku można wziąć kredyt hipoteczny? [podsumowanie]

Standardowo banki ustalają maksymalny wiek kredytobiorcy na poziomie od 67 do 80 lat (licząc na moment spłaty ostatniej raty). Dolna granica wyznaczona jest przez limit mBanku. Z kolei granica górna, wynosząca 80 lat, ustalona została przez Alior Bank i PKO BP, ale wiąże się z dodatkowymi wymogami. W Aliorze konieczne jest ubezpieczenie na życie a w PKO BP wybór rat malejących (dla rat równych limit to 75 lat).

Są jednak banki, które w określonych warunkach nie stosują sztywnego limitu wieku. W BOŚ oraz w Santander Bank Polska możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego bez takiej granicy, pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia na życie. Nie jest to zresztą rzadkość, polisa jest często wymaganym zabezpieczeniem w sporej części banków, niezależnie od wieku. W praktyce więc, bardziej zaawansowany wiek nie wyklucza nas jako kredytobiorców, ale ogranicza dostępne oferty.

FAQ – kredyt hipoteczny a wiek kredytobiorcy

Czy mogę wziąć kredyt hipoteczny po 60. roku życia?

Tak, ale możliwości są ograniczone. W mBanku ograniczenia ze względu na wiek zaczynają się od 67 roku życia. W innych bankach limity są wyższe, nawet bez górnej granicy, ale po przekroczeniu wieku emerytalnego (60 dla kobiet i 65 dla mężczyzn) przy dochodach z UoP może zostać przyjęty do wyliczeń zdolności niepełny dochód (z uwagi na spadek dochodów na emeryturze). Jeśli bierzemy w tym wieku kredyt np. ze swoim dzieckiem, tak by podwyższyć zdolność kredytową, pamiętajmy że najczęściej bank wyliczy zdolność do spłaty w oparciu właśnie o nasz wiek – więc nie w każdym przypadku będzie to korzystne rozwiązanie.

Jak wiek wpływa na maksymalny okres spłaty kredytu?

Banki czasem dopuszczają nawet 35-letni okres spłaty hipoteki. Natomiast, w przypadku banku, gdzie obowiązuje limit wieku, dopuszczalny okres spłaty może zależeć od naszego wieku. Bank licząc wiek wybiega w przyszłość, na moment planowanej spłaty ostatniej raty wynikający z harmonogramu. Jeśli więc limit wieku w danym banku wynosi np. 75 lat, jako 50-latkowie nie dostaniemy kredytu hipotecznego na więcej niż 25 lat.

Czy bank może odmówić kredytu tylko z powodu wieku?

Tak. Jeśli w momencie spłaty ostatniej raty przekroczysz maksymalny wiek kredytobiorcy w danym banku, może to być powodem odmowy, nawet przy dobrej zdolności kredytowej. Dlatego warto mieć przegląd ofert wielu banków, tak by złożyć wniosek w banku, gdzie nasz wiek nie będzie przeszkodą.

Czy można dostać kredyt hipoteczny na 30 lat po 40-tce?

Tak, ale nie w każdym przypadku. W wielu bankach przekroczymy wtedy ustalony limit wieku. Musimy dopasować wybór oferty pod ustaloną w danym banku granicę. Jest kilka banków z wyższymi limitami (np. 75 czy 80 lat) lub takie, które w określonych warunkach nie mają sztywnej granicy wieku. W takiej sytuacji, do któregoś z tych właśnie banków będziemy składać wniosek kredytowy.