Wiosna coraz bliżej a w kredytach hipotecznych jest to moment, kiedy częściej niż podczas pozostałych pór roku jako cel kredytowania pojawia się budowa domu. W przeciwieństwie do kupna gotowej nieruchomości, gdzie cenę zakupu mamy podaną, sami musimy oszacować koszt wybudowania domu.
Tak jak przy zakupie mieszkania musimy wykazać się zdolnością kredytową tak nie ominie nas ten warunek również przy budowie domu. Główna różnica polega na dokumentach, które musimy załączyć do wniosku a które dotyczą nieruchomości. Jest ich przeważnie więcej niż przy gotowej nieruchomości.
Spis treści
Budowa domu – dokumenty do kredytu hipotecznego
- akt własności, że jesteśmy właścicielami działki lub jeśli w Księdze Wieczystej jesteśmy wpisani to odpis z KW, który bez problemu można wygenerować online,
- pozwolenie na budowę domu z klauzulą ostateczności,
- wypis oraz wyrys z ewidencji gruntów. W zależności od banku, dokument ten jest ważny od 1 do 12 miesięcy,
- kosztorys – chyba najważniejszy dokument z całej listy, gdzie określamy kwotę potrzebną do zakończenia budowy. Tutaj warto zrobić to solidnie, najlepiej z kierownikiem budowy, aby końcowe koszty nas nie przerosły a nasze wyliczenia nie okazały się niedoszacowane. Kosztorysy przygotowuje się na drukach bankowych. Trzeba też pamiętać, że banki określają minimalną kwotę, która jest potrzebna na wybudowanie metra kwadratowego domu. Mała uwaga już z praktyki – kosztorys warto zrobić ciut większy na nieprzewidziane koszty. Dużo prościej jest zrezygnować z ostatniej transzy niż dobierać, gdyby okazało się, że nasze wyliczenia były zbyt optymistyczne i przyjęte koszty są zbyt małe.
- warunki zabudowy lub miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego,
- zaświadczenie o dostępie do drogi publicznej – często już w wyrysie z rejestru gruntów znajduje się ta informacja,
- projekt budowlany domu,
- jeśli dom budujemy z generalnym wykonawcą dodatkowym dokumentem będzie umowa z wykonawcą,
- operat szacunkowy, który określi wartość nieruchomości po zakończonej budowie. W zależności od banku wykonujemy go sami lub robią to rzeczoznawcy bankowi,
- kopia dziennika budowy.
Transze kredytu i sposób rozliczania wypłaconych kwot
Bank nie wypłaca całej kwoty kredytu od razu, tylko w transzach. W tym czasie nie płacimy odsetek od całości tylko od tego co zostanie wypłacone na budowę. Większość banków uruchomi całość kredytu w 2-5 transzach, a okres który mamy na budowę to 24 m-ce. W harmonogramie określamy orientacyjny czas uruchomienia poszczególnego etapu, ale jeśli już środki z transzy mamy wprowadzone w budowę, można przyśpieszyć kolejną. Warunkiem uruchomienia kolejnej transzy jest rozliczenie się z wykorzystania transzy wcześniejszej. Na szczęście nie musimy gromadzić wszystkich faktur, tylko sprawę załatwi rzeczoznawca lub też fotograficzna dokumentacja postępów w budowie domu.
Budując dom bardzo wiele osób uwzględnia wysokie koszty utrzymania domu i stawia na ekologiczne rozwiązania. Warto, żeby pośrednik kredytowy czy doradca finansowy dostał informację o takich rozwiązaniach, ponieważ część banków proponuje korzystniejsze warunki cenowe jeśli posiadamy ekologiczne rozwiązania w naszej nieruchomości.
Wkład własny przy budowie domu
Naszym wkładem są nie tylko środki finansowe, które posiadamy na koncie ale też te etapy budowy które już sami zrobiliśmy a także wartość działki. Bank zabezpiecza się na nieruchomości gruntowej, czyli nie tylko na samym domu ale też na działce. Można też starać się jednym kredytem hipotecznym załatwić zakup działki budowlanej i budowę domu, ale trzeba pamiętać, że bank udziela zobowiązania pod konkretną nieruchomość, a więc już na etapie zakupu gruntu potrzebujemy projekt budowlanego. Dużo prostszym sposobem jest zakup działki a następnie zorganizowanie wszystkich niezbędnych dokumentów oraz ubieganie się o kredyt na budowę domu w tym samym banku lub ponownie rozejrzeć się na rynku i wybrać najlepszą ofertę w danej chwili.