W ostatnich tygodniach PKO BP mocno promuje specjalną ofertę na kredyt dla mundurowych. Reklamy w telewizji, dostosowane wzmianki o „specjalnej ofercie dla policjantów” na stronie Policji, komunikaty lokalnych rozgłośni Straży Pożarnej itd. Trudno, by potencjalnie zainteresowany o niej nie usłyszał. I faktycznie trzeba przyznać, że propozycja PKO Banku Polskiego warta jest uwagi. Marża (jedna z dwóch głównych składowych oprocentowania) 1,5% to na dzisiaj warunki, o których klienci innych banków mogą pomarzyć. Obecnie nawet najlepsze oferty innych banków raczej nie schodzą z marżą poniżej 1,7%.

Aktualizacja! 19 stycznia 2026 ING udostępniło nam ofertę z równie korzystną marżą. Na marżę 1,50% liczyć możemy zarówno przy wyborze raty zmiennej jak i stałej po 5-latach oprocentowania stałego (w pierwszym tygodniu oferty 5,68%). Oferta ING dostępna jest niezależnie od naszego zawodu – niemniej, skorzystać mogą również mundurowi 🙂 Po szczegółowy zapraszam do artykułu: Refinansowanie kredytu hipotecznego w ING z marżą 1,50%

Tymczasem konkurencja nie śpi. Już od dzisiaj, 4 listopada 2025 do gry wchodzi podobna oferta – kredyt dla mundurowych w Alior Bank. Sprawdźmy więc, która z ofert kredytu hipotecznego dla służb mundurowych okaże się korzystniejsza.

Kredyt dla mundurowych – kto może skorzystać?

W obu bankach specjalna oferta dedykowana jest nie tylko do czynnych, ale też emerytowanych pracowników i funkcjonariuszy.

Na czym polega kredyt dla mundurowych w PKO BP?

Przypomnijmy sobie najważniejsze kwestie dotyczące oferty dla służb mundurowych w PKO BP. Bank zaoferował dwa różne warianty oferty Własny Kąt Hipoteczny. Jest to sztandarowa propozycja PKO BP, z możliwością wyboru raty zmiennej (w oparciu o WIBOR 6M) lub okresowo stałej (na okres 5 lat).

W wariancie nr 1, PKO BP oferuje kredyt dla mundurowych z marżą 1,5% – jeśli wniesiemy min. 20% wkładu własnego (procent liczony od kwoty, na którą rzeczoznawca wyceni naszą nieruchomość) lub 1,75%, w przypadku mniejszego wkładu własnego. W tym wariancie bank nie pobiera żadnej prowizji.

Wariant nr 2 jest już mniej korzystny. Te same zasady dotyczące wkładu własnego, ale w przypadku przekroczenia 20% zapłacimy marżę w wysokości 1,8%. Jeśli wkład wyniesie poniżej 20%, marża wyniesie 2,05%. Do tego dochodzi prowizja w wysokości 1% (kwoty kredytu).

Wspólnym warunkiem dla utrzymania promocyjnej marży w obu wariantach jest zapewnienie comiesięcznych wpływów na konto, na kwotę min. 3000 złotych.

Co jest przyczyną rozbieżności w wariantach? Ubezpieczenie na życie. Jest to schemat, z którym spotkamy się praktycznie w każdym banku, czyli tak zwany cross selling. Bank oferuje niższą marżę, ale musimy wykupić dodatkowy produkt. W ofercie kredytu dla służb mundurowych w PKO BP, padło właśnie na ubezpieczenie na życie.

Ubezpieczenie na życie do kredytu dla mundurowych w PKO BP

Jest to ubezpieczenie na wypadek utraty życia, jeśli więc (odpukać) coś nam się stanie, nasi bliscy otrzymają środki pozwalające na spłatę kredytu. Wyjątkiem jest sytuacja, kiedy mamy więcej niż jednego kredytobiorcę – wtedy bank dzieli ubezpieczenie na pół. Pierwsza roczna składka wynosi 0,42% kwoty kredytu, natomiast po 12 miesiącach spłaty zapłacimy 0,035% od salda kredytu (czyli pozostałego do spłaty kapitału).

Jak to przełożyć na konkretne liczby? Na każde 100 000 kredytu dla służb mundurowych, pierwsza składka (za cały pierwszy rok) wyniesie 420 złotych. Przy 400 000 kredytu, będzie to 1680 zł.

Po przejściu na składki miesięczne, zapłacimy za ubezpieczenie 35 zł na każde 100 tys. aktualnego do spłaty kapitału. Znów biorąc przykład 400 000 aktywnego salda, będzie to każdego miesiąca 140 zł. Po 5 latach spłaty, składka wyniesie ok. 125 złotych (jeśli nie będziemy nadpłacać).

Co również istotne, ubezpieczenie na życie do kredytu dla mundurowych w PKO Banku Polskim wymagane jest przez cały okres kredytowania. W przeciwnym razie, bank podniesie marże o 0,1 p.p.

Kredyt dla mundurowych w Alior Bank

To właśnie ubezpieczenie na życie stanowi główną różnicę pomiędzy kredytem hipotecznym dla mundurowych w Alior Bank i PKO BP. Przy wyborze raty stałej możemy zamrozić oprocentowanie na najbliższe 5 lat, natomiast (tu mała zmiana względem PKO) w przypadku wyboru oprocentowania zmiennego, Alior obliczy nasze oprocentowanie na podstawie wskaźnika WIBOR 3M.

W najbardziej korzystnej wersji oferty „Własne M dla służb mundurowych” Alior Bank, jeśli mamy 20% wkładu własnego, marża kredytu dla mundurowych również wyniesie 1,5%. Jest to więc dokładnie ten sam, deklasujący pozostałe banki poziom co przy propozycji PKO BP. Tak samo prowizja, która wyniesie równe 0%. W przypadku wkładu własnego poniżej 20%, marża kredytu dla mundurowych w Alior Bank wyniesie 1,8%.

Drugą małą zmianę, obok zmiany wskaźnika, stanowi warunek dotyczący wymaganych wpływów. W Alior Banku wymagane jest comiesięczne dostarczenie na konto 1500 zł, czyli 2x mniej niż w PKO BP.

Alior Bank ma zapis o minimalnej kwocie kredytu dla mundurowych i żeby skorzystać z oferty musimy pożyczyć od banku minimum 300 000. PKO BP takich ograniczeń nie stawia i możemy skorzystać również przy mniejszych kwotach.

Jak zapowiadałem, największą różnicę w ofertach kredytu dla mundurowych robi ubezpieczenie na życie.

Ubezpieczenie na życie do kredytu dla mundurowych w Alior Bank

Do ubezpieczenia na wypadek śmierci, w Alior Bank dochodzi także trwała niezdolność do pracy lub trwałe inwalidztwo. Jeśli by nam się coś przydarzyło, otrzymamy środki w wysokości salda zadłużenia, co umożliwi natychmiastową spłatę zobowiązania.

Składka płatna jest jednorazowo, za 5-letni okres spłaty i wynosi 2,85%. Zapłacimy więc 2850 złotych na każde 100 000 kredytu. Tak, będzie to więcej niż przy pierwszej składce w PKO BP, ale pamiętajmy że w Alior Banku jest to składka na całe pierwsze 5 lat spłaty.

A co po tym okresie? Ubezpieczenie do kredytu dla mundurowych w Alior Banku wymagane jest tylko przez te 5 pierwszych lat spłaty. Potem sami możemy zdecydować czy chcemy pozostać przy ubezpieczeniu proponowanym przez bank. Możemy z ubezpieczenia na życie całkowicie zrezygnować i po 5 latach nie będzie to wiązać się z żadnym dodatkowym kosztem. Możemy też przebierać w konkurencyjnych ofertach i wybrać tę najbardziej dostosowaną pod nasz indywidualny przypadek, bez ograniczeń bankowych propozycji (często też z niższą składką).

Koszt ubezpieczenia, jaki musimy ponieść w Alior Bank przy 400 tysiącach kredytu hipotecznego dla mundurowych to 11 400 złotych. Wybierając PKO BP, zapłacimy 26 282 złotych.

Kwestia nadpłaty

Różnicę w ofertach PKO BP i Alior Bank stanowi także nadpłata. Szczegółowo opisałem temat nadpłaty od podstaw w artykule Nadpłata kredytu hipotecznego, do którego lektury serdecznie zapraszam. Generalnie, nadpłata jest zdecydowanie korzystną opcją zainwestowania kapitału, z zapewnioną stopą zwrotu i bez podatku Belki 🙂

Nadpłata kredytu dla mundurowych w PKO BP

Niestety, w PKO BP nadpłata wiąże się z niemałą opłatą dodatkową, jeżeli chcemy skorzystać ze skrócenia okresu kredytowania. Skrócenie okresu to rozwiązanie o wiele bardziej korzystne finansowo w skali całego kredytu, w porównaniu do drugiego możliwego skutku nadpłaty w postaci obniżenia raty. Wraz z wyliczeniami rozpisałem to dokładnie tutaj: Skrócić okres czy obniżyć ratę.

Opłata za nadpłatę ze skróceniem okresu wynosi w PKO BP 0,5% i nie ominie także kredytu dla mundurowych. Procent ten liczony jest od wysokości salda kredytu po nadpłacie. Jeśli chcielibyśmy nadpłacić w ten sposób już na samym starcie, dla przykładowych 400 000 kredytu nadpłacając 1000 złotych zapłacimy na poczet opłaty za wcześniejszą spłatę w PKO BP… ok. 2000 złotych.

Nadpłata kredytu dla mundurowych w Alior Bank

Nadpłata o wiele korzystniej wygląda w Alior Bank. Alior nie pobiera żadnych opłat, zarówno przy nadpłacie ze skutkiem skrócenia okresu jak i przy zmniejszeniu raty. W ostatnich latach Alior pobierał taką opłatę w trakcie pierwszych 3 lat spłaty, natomiast w nowych ofertach – w tym w ofercie kredytu dla mundurowych, nadpłata w Alior Bank jest w pełni bezpłatna od samego początku spłaty.

Wybierając wśród promocyjnych ofert dla mundurowych najlepiej, żebyśmy już teraz na etapie planowania określili swoje podejście do nadpłaty.

Wybór PKO BP zapewni nam brak opłat za nadpłatę z obniżeniem raty. Jeśli jednak będziemy chcieli skrócić okres, czeka nas dość spory koszt – tym większy, im dalej do końca spłaty. Natomiast w Alior Bank od samego początku nadpłata kredytu dla mundurowych będzie zupełnie za darmo.

Kredyt dla mundurowych: PKO BP vs. Alior Bank – która oferta jest korzystniejsza? [podsumowanie]

Kredyt dla mundurowych oferuje tę samą, mocno konkurencyjną marżę w obu przypadkach. Za to koszty ubezpieczenia na życie jednoznacznie opowiadają się po stronie Alior Banku.

W kwestii nadpłaty, to który kredyt dla mundurowych jest korzystniejszy, zależy od zaplanowanej strategii. Jeśli będziemy skracać okres, zdecydowanie wygrywa Alior. Jeśli będziemy tylko zmniejszać ratę, mamy remis.

Kredyt dla mundurowych w PKO BP wypada korzystniej jeśli wybierzemy oprocentowanie stałe. Sama marża wychodzi wtedy jeszcze trochę korzystniej i można ją obniżyć o 0,2 p.p. Natomiast, czy warto obecnie, gdy wieszczy się kolejne obniżki stóp procentowych, decydować się na zamrożenie oprocentowania na okres 5 lat to sprawa do indywidualnej dyskusji.

Ostateczny wybór, która z ofert na kredyt dla mundurowych będzie korzystniejsza zostawiam każdemu indywidualnie. Pamiętajmy, by wziąć pod uwagę również możliwość nadpłaty i naprawdę dobrze przemyślmy wybór oprocentowania.

Oferta PKO BP dostępna jest tylko w oddziałach banku i nie mam do niej pełnego wglądu, bazuję na materiałach udostępnionych przez bank i od klientów. Natomiast przy kredycie dla mundurowych w Alior Bank można skorzystać z usługi mojego bezpłatnego pośrednictwa, do czego serdecznie zapraszam 🙂