W zeszłym tygodniu zgłosił się do mnie klient na kredyt gotówkowy z dokładnie takim pytaniem. Chciał wziąć 60 000 zł na remont, sam, bez angażowania żony w formalności, i był przekonany, że to żadna przeszkoda. Okazało się, że w banku, który sobie upatrzył, granica bez zgody współmałżonka leży dużo niżej.

Cały ambaras w tym, że nie ma tu jednego uniwersalnego progu. Nie ma w Polsce ustawowej kwoty, od której zgoda współmałżonka staje się obowiązkowa do udzielenia kredytu gotówkowego. Każdy bank sam ustala czy i od jakiej kwoty angażuje w proces drugiego małżonka. Limity potrafią się różnić nawet sześciokrotnie, od 20 000 zł w jednym banku po 120 000 zł w innym. Są też banki, które w ogóle nie wymagają zgody małżonka do kredytu gotówkowego, niezależnie od kwoty. Choć osobiście, kiedy pytają mnie klienci, zawsze polecam konsultować większe kwoty pożyczki z najbliższą rodziną i nie robić nic za plecami.

Czy będąc w małżeństwie można wziąć kredyt gotówkowy samemu?

Tak, kredyt gotówkowy samemu będąc w małżeństwie jak najbardziej da się zaciągnąć, bez wspólnego wniosku i bez współkredytobiorcy. Jeżeli o kredyt występuje tylko jeden z małżonków, może on być jedynym kredytobiorcą. Bank może jednak w określonych przypadkach wymagać dodatkowo zgody drugiego małżonka.

I tu dochodzimy do sedna. Do pewnej kwoty większość banków w ogóle nie interesuje się stanem cywilnym klienta. Powyżej progu, który każdy bank ustawia inaczej, pojawia się konieczność przedstawienia zgody współmałżonka. Poniżej dokładne progi, bank po banku.

Limity kredytu gotówkowego bez zgody współmałżonka w poszczególnych bankach

W zestawieniu zebrałem kwoty, po których przekroczeniu banki wymagają do kredytu gotówkowego zgody współmałżonka. Warto od razu zaznaczyć, że część banków liczy limit tylko od wnioskowanej kwoty, a część sumuje ją z całym już posiadanym zaangażowaniem klienta w danym banku. Przedstawiam banki, w których można otrzymać kredyt gotówkowy z moim pośrednictwem.

Alior Bank

Alior Bank wymaga zgody małżonka, gdy wnioskowana kwota pożyczki przekracza 20 000 zł. To jeden z niższych progów na rynku, więc przy większości standardowych kredytów gotówkowych warto od razu liczyć się z koniecznością dostarczenia podpisu drugiej osoby.

BNP Paribas

W BNP Paribas sprawa jest bardziej rozbudowana. Zgoda jest wymagana tylko wtedy, gdy jednocześnie małżonek nie jest współkredytobiorcą i między małżonkami istnieje wspólność majątkowa. Bank nie wymaga podpisu współmałżonka do 50 000 zł zaangażowania, a dla klientów znanych bankowi (posiadających produkt kredytowy od minimum 6 miesięcy lub regularne wpływy na ROR w tym okresie) limit rośnie do 100 000 zł. Te progi dotyczą łącznej sumy wnioskowanego kredytu i już posiadanych zobowiązań w BNP Paribas, a globalny limit bez zgody współmałżonka wynosi 120 000 zł i obejmuje kredyty gotówkowe, ratalne, limity w ROR oraz limity kart kredytowych.

Grupa BPS

W bankach spółdzielczych zrzeszonych w Grupie BPS zgoda współmałżonka pojawia się, gdy łączne zaangażowanie z tytułu kredytów niezabezpieczonych hipotecznie przekracza 40 000 zł.

Erste

W Erste próg zależy od relacji z bankiem. Dla klienta zewnętrznego wynosi 30 000 zł, a dla klienta wewnętrznego 50 000 zł lub 100 000 zł, w zależności od wyniku scoringowego.

IKANO Bank

Tu sprawa jest prosta. IKANO Bank nie wymaga zgody współmałżonka niezależnie od kwoty pożyczki.

Inbank

Podobnie jak IKANO, Inbank nie wymaga zgody współmałżonka do kredytu gotówkowego na żadnym etapie procesu.

ING

ING wymaga zgody współmałżonka przy kwotach wnioskowanych powyżej 100 000 zł, a także wtedy, gdy łączne zaangażowanie klienta w banku przekroczy tę kwotę. Proces jest tu dość sformalizowany. Dane małżonka (imię, nazwisko, PESEL lub data urodzenia) trzeba podać już na etapie rejestracji wniosku w bankowości elektronicznej. Dodatkowo małżonek musi podpisać formularz zgody z numerem wniosku i kwotą kredytu, a klient przekazuje mu informację o przetwarzaniu jego danych osobowych przez bank. Obecność małżonka w placówce nie jest wymagana, natomiast brak numeru wniosku lub kwoty na formularzu zgody skutkuje wstrzymaniem wniosku albo odmową podpisania umowy. Zgoda odpada przy rozdzielności majątkowej lub gdy małżonkowie wnioskują wspólnie.

mBank

mBank wymaga zgody od 50 000 zł brutto, a dla klientów posiadających już limit kredytowy w banku próg podnosi się do 70 000 zł.

Bank Pekao

W Pekao do 70 000 zł łącznego zaangażowania zgoda nie jest wymagana przy wspólności majątkowej. Powyżej tej kwoty bank oczekuje wspólnego wniosku obojga małżonków, nawet jeśli jedno z nich nie osiąga dochodu. Wyjątkami są rozdzielność majątkowa, separacja lub ubezwłasnowolnienie jednego z małżonków.

Bank Pocztowy

Tu limit zależy od stażu współpracy z bankiem. Dla klientów z co najmniej 6-miesięczną historią współpracy zgoda jest wymagana, gdy całkowita kwota kredytu przekracza 50 000 zł, przy założeniu że łączne zaangażowanie niezabezpieczone hipotecznie nie przekracza 100 000 zł. Dla pozostałych klientów próg jest niższy i wynosi 50 000 zł łącznego zaangażowania. Powyżej 100 000 zł zaangażowania małżonek musi przystąpić do kredytu jako współkredytobiorca, choć w indywidualnych przypadkach analityk może od tego odstąpić.

Raiffeisen Digital Bank

Raiffeisen Digital Bank nie wymaga zgody współmałżonka, aby udzielić kredyt gotówkowy.

Smartney

Smartney nie wymaga zgody współmałżonka na żadnym etapie.

VeloBank

VeloBank wymaga zgody, jeśli łączne saldo czynnych kredytów udzielonych bez zgody małżonka, razem z wnioskowanym kredytem, przekracza 50 000 zł, a dla wybranych profili kredytowych próg podnosi się do 75 000 zł. Do tej sumy bank wlicza wyłącznie saldo kredytów oraz przyznane limity kart kredytowych, pomijając kredyty samochodowe i hipoteczne. Warto wiedzieć, że sam współmałżonek jest sprawdzany w bazach zewnętrznych (m.in. ERIF, KRD) oraz wewnętrznych banku, ale nie podlega ocenie zdolności kredytowej ani scoringowi i nie jest sprawdzany w BIK.

Co zrobić, gdy współmałżonek nie chce lub nie może podpisać zgody na kredyt gotówkowy?

W mojej praktyce to pytanie pada niemal równie często, jak pytanie o samą wysokość limitu. Kilka opcji, które realnie działają:

• Wybór banku o wyższym progu lub bez wymogu zgody w ogóle, jeśli kwota na to pozwala.
• Rozdzielność majątkowa, jeśli małżonkowie już ją mają lub są w trakcie jej ustanawiania.
• Wspólne wnioskowanie o kredyt, gdzie oboje małżonkowie występują jako kredytobiorcy.
• Podział kwoty na mniejsze transze w różnych bankach, warto jednak pamiętać o wpływie każdego kredytu jak i samego zapytania na scoring

Zdarza się też, że klient nie wie, iż jego małżonek będzie musiał podać swoje dane osobowe do systemu bankowego (tak jak w ING), zanim jeszcze zapadnie decyzja kredytowa. Warto ustalić to przed złożeniem wniosku, żeby uniknąć zaskoczenia na etapie podpisywania umowy.

[Podsumowanie] Ile można pożyczyć bez małżonka w formie kredytu gotówkowego?

Kredyt gotówkowy samemu, będąc w małżeństwie, to żaden problem, dopóki nie przekroczymy progu ustawionego przez konkretny bank. Dla porządku zebrałem te progi w jednej tabeli.

Wybór odpowiedniego banku pod kątem tego wymogu ma sens szczególnie wtedy, gdy z jakiegoś powodu współmałżonek nie może lub nie chce podpisać zgody, a kwota kredytu jest bliska granicznym progom.

Wszystkie przedstawione banki dostępne są w ofercie mojego pośrednictwa przy kredytach gotówkowych. Zapraszam:)

FAQ – Kredyt gotówkowy bez zgody współmałżonka – najczęstsze pytania

Czy mogę wziąć kredyt gotówkowy samemu, będąc w związku małżeńskim?

Tak, to normalna sytuacja. Kredytobiorcą jest wtedy tylko jedna osoba, a druga w ogóle nie musi się pojawiać w banku, chyba że kwota przekracza próg ustalony przez dany bank. Wtedy potrzebny jest dodatkowy podpis pod zgodą, ale to wciąż nie znaczy, że współmałżonek staje się stroną umowy.

Dlaczego bank pyta o zgodę współmałżonka przy kredycie gotówkowym?

Jest to kwestia zabezpieczenia dla banku, na wypadek gdyby spłata przestała być regularna. Zgodnie z Kodeksem rodzinnym i opiekuńczym, jeśli małżonek zaciągnął zobowiązanie za zgodą drugiego małżonka, bank może żądać zaspokojenia także z majątku wspólnego, a nie tylko z majątku osobistego kredytobiorcy. Bez tej zgody pole do egzekucji jest dla banku znacznie węższe, dlatego część banków wprowadza własne progi, po przekroczeniu których wymaga zgody współmałżonka.

Czy zgoda współmałżonka przy kredycie gotówkowym oznacza, że staje się on współkredytobiorcą?

Nie. Zgoda to osobny dokument, który daje bankowi możliwość dochodzenia roszczeń z majątku wspólnego. Współkredytobiorca to inna rola, z pełną odpowiedzialnością za spłatę i wpływem na zdolność kredytową.

Czy przy rozdzielności majątkowej zgoda małżonka jest w ogóle potrzebna?

W większości banków opisanych wyżej, przy udokumentowanej rozdzielności majątkowej, wymóg zgody odpada niezależnie od kwoty kredytu.

Czy małżonek, który podpisuje zgodę na kredyt gotówkowy, jest sprawdzany w BIK?

To zależy od banku. Przykładowo, w VeloBank współmałżonek nie jest sprawdzany w BIK ani pod kątem zdolności kredytowej, natomiast w bazach zewnętrznych typu ERIF czy KRD już tak.

Czy limit dotyczy tylko nowego kredytu, czy sumuje się z już posiadanymi zobowiązaniami?

W większości banków limit liczony jest łącznie, czyli sumuje wnioskowaną kwotę z już posiadanym zaangażowaniem klienta w danym banku. Tylko nieliczne banki patrzą wyłącznie na kwotę nowego wniosku.