Za nami rekordowe półrocze

Biuro Informacji Kredytowej podsumowało pierwsze półrocze 2026 r. i trudno o bardziej jednoznaczne dane. Banki udzieliły kredytów mieszkaniowych za 74,0 mld zł, czyli o 59,7% więcej niż rok wcześniej, a liczba udzielonych hipotek wzrosła o 48,0% r/r. Mocny był też sam czerwiec, kiedy to o kredyt mieszkaniowy wnioskowało 42,83 tys. osób (+14,5% r/r), a średnia kwota wnioskowanego kredytu sięgnęła rekordowych 506,64 tys. zł.

Na wykresie widzimy porównanie danych miesięcy w ujęciu rok do roku, gdzie czerwiec pomimo wysokiej pozycji na przestrzeni ostatnich dwóch lat, trochę odbiega od poprzednich, rekordowych miesięcy. Ma na to jednak wpływ wyższa dynamika w ubiegłorocznym czerwcu. Natomiast pod względem wartości uruchomionych kredytów, czerwiec 2026 ustępuje jedynie tegorocznemu marcowi i kwietniowi.

Równie ciekawy jak same rekordy jest też kierunek, z którego przyszła spora część kredytów. Refinansowanie odpowiada dziś za ponad 30% całej nowej sprzedaży hipotek. Przyczyniły się do tego obniżki stóp oraz kilka solidnych bankowych promocji, które miały miejsce w ostatnich miesiącach. U siebie również odnotowałem znaczący wzrost refinansowań. Wpłynęły na to zarówno atrakcyjne oferty banków, jak i skuteczniejsze docieranie z moją ofertą do osób zainteresowanych refinansowaniem.

Więcej w kwestii raportu na bik.pl

Wzrosło oprocentowanie stałe kredytów hipotecznych

Po miesiącach obniżek, banki pod koniec lipca niespodziewanie podniosły oprocentowanie stałe. Póki co najmocniej zrobił to ING Bank Śląski, gdzie podwyżka wyniosła 0,51 p.p. (a w ofercie refinansowania 0,71 p.p.). Jednocześnie podwyżki nastąpiły też w innych bankach, o około 0,3 p.p. (m.in. 0,35 p.p. BPS, 0,29 p.p. Velo).

Przy kredycie na 500 tys. zł podwyżka oprocentowania o 0,5 p.p. podniesie ratę o około 160 zł miesięcznie, co w perspektywie 5 lat dorzuca nam dodatkowe 9,6 tys. zł kosztów. Jak zwracałem uwagę w rozmowie z Interią, do której odniósł się również portal money.pl, proces od wyboru oferty do złożenia wniosku trwa zwykle 7–14 dni, bo tyle czasu zajmuje skompletowanie dokumentów. W tym czasie cennik potrafi się zmienić, czasem dość dotkliwie, dlatego swoim klientom od dawna polecam przygotowanie zaświadczeń o zatrudnieniu od razu do kilku banków. W takim przypadku, jeśli bank pierwszego wyboru przestaje być konkurencyjny, możemy natychmiast złożyć wniosek gdzie indziej, bez powtarzania całej procedury.

Na mniejsza-rata.pl/aktualności regularnie publikuję najnowsze informacje dotyczące refinansowania, również na temat korzystnych promocji. Warto obserwować, ponieważ poziom oprocentowania stałego w ofertach banków potrafi zmieniać się naprawdę szybko, i to zarówno na gorsze, jak i na lepsze. Kluczem jest przede wszystkim wstrzelić się w dobry okres, a w tym zdecydowanie pomoże śledzenie rynkowych nowości.

Czy w sierpniu 2026 zmienią się stopy procentowe?

Rada Polityki Pieniężnej na posiedzeniu 7–8 lipca czwarty miesiąc z rzędu utrzymała stopę referencyjną NBP na poziomie 3,75%. Inflacja CPI wróciła w czerwcu blisko celu NBP, co otworzyło dyskusję o możliwej obniżce jeszcze w tym roku. Pytanie tylko, czy padnie ona już we wrześniu.

Natomiast w sierpniu 2026 stopy procentowe nie zmienią się. Wiemy o tym na pewno już przed posiedzeniem rady, ponieważ sierpniowe spotkania RPP odbywają się bez podejmowania decyzji. Jest to wieloletnią praktyką RPP i nie inaczej będzie w tym roku. Pierwsza realna szansa na zmianę stóp procentowych mających wpływ na oprocentowanie kredytów hipotecznych z ratą zmienną będzie miała miejsce na kolejnym posiedzeniu, zaplanowanym na 8-9 września.

Nowy scoring BIK

Od 1 lipca 2026 BIK inaczej podchodzi do liczenia scoringu. Przede wszystkim, zapytania kredytowe, które nie zakończyły się przyznaniem finansowania po 14 dniach znikają z bazy i przestają ciążyć na ocenie. W praktyce oznacza to, że BIK przestaje karać nas za porównywanie ofert w kilku bankach. Jest to pokłosie szerszej dyskusji o modelu oceny klientów a w tle trwa też postępowanie UOKiK w tej sprawie.

W zamian mocniej liczy się realne obciążenie, czyli liczba aktywnych kredytów i pożyczek (także pozabankowych i BNPL) oraz sposób korzystania z limitów w koncie i na kartach. Efektem zmiany jest też obniżenie scoringu również przy terminowym spłacaniu zobowiązań, jeśli ich ilość jest znacząca.

Jak skomentowałem dla XYZ.pl: „To krok w dobrą stronę. Klient nie powinien być zniechęcany do porównywania ofert, tylko dlatego, że chce znaleźć najkorzystniejsze warunki finansowania. Krótszy okres uwzględniania zapytań oznacza, że historia wcześniejszych prób uzyskania kredytu będzie miała mniejsze znaczenie przy kolejnych wnioskach. Nadal jednak warto składać zapytania w sposób przemyślany, bo przez pierwsze 14 dni są one widoczne dla instytucji finansowych.”

Praktyczna rada przed kredytem hipotecznym: ograniczcie liczbę aktywnych zobowiązań (w tym Allegro Pay i podobnych), i trzymajcie limity pod kontrolą.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Program wciąż pozostaje mało znany, również wśród osób mogących z niego skorzystać. Trochę myląca może być nazwa programu, choć skorzystać bez przeszkód mogą również single, o ile nie posiadamy już nieruchomości na własność. Przedstawiając w skrócie, Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to program, w którym gwarancja BGK zastępuje brakujący wkład własny, do maksymalnie 100 tys. zł.

W praktyce oznacza to, że nawet przy zerowym wkładzie własnym można sfinansować nieruchomość o wartości do 500 tys. zł, a przy częściowym wkładzie nawet do 1 mln zł (o ile suma wkładu i gwarancji nie przekroczy 200 tys. zł). Program przewiduje też spłatę rodzinną, czyli dopłatę od BGK do kapitału kredytu w wysokości 20 tys. zł po narodzinach drugiego dziecka i 60 tys. zł przy trzecim i każdym kolejnym dziecku.

Program otwiera drzwi dla wielu osób, a naprawdę rzadko kto wie o RKM-ie. Spora część moich klientów dowiaduje się o tym dopiero w moim biurze, mimo że program działa od dawna i nie posiada skomplikowanych do spełnienia warunków. Program ma jednak limity cenowe, które musimy spełnić, ale w wielu lokalizacjach wciąż dają one spore pole do wyboru nieruchomości, choć oczywiście odpadną nam najdroższe inwestycje. Limity aktualizowane są raz na kwartał. W poniższej tabelce możemy zobaczyć, jak wygląda to w Poznaniu i okolicach.

Natomiast, więcej informacji o samym programie jak i tabelkę z lokalizacjami, z których najczęściej zwracają się do mnie klienci w sprawie spotkań online (Warszawa, Szczecin, Wrocław, Zielona Góra, Gorzów Wielkopolski) znajduje się tutaj: Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy.

Tutaj zestawienie limitów dla wszystkich rejonów Polski, aktualne do końca września 2026.