Łukasz Sroczyński

Wakacje kredytowe 2024 – nowelizacja ustawy

Wakacje kredytowe 2024 - nowelizacja projektu ustawy

Jeszcze przed wymianą składu rządu, pod koniec października 2023, złożono pierwszy projekt ustawy o wakacjach kredytowych na rok 2024. W wewnątrz branżowych rozmowach raz po raz przebijały się obawy, że wakacje kredytowe mogą być zupełnie nie po myśli polityki nowych rządzących. Jednak, w środę 27 grudnia, Ministerstwo Finansów przedstawiło swój projekt wakacji kredytowych. Podobnie jak w przypadku wcześniejszych zapowiedzi, wakacje kredytowe 2024 będą miały nieco inne zasady niż wakacje kredytowe, które już znamy z ostatnich lat.

W Rządowym Centrum Legislacji znalazł się projekt ustawy „o zmianie ustawy o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji” a także ” o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom”. Nie jest to pierwsza a trzecia już propozycja wakacji kredytowych na 2024 rok.

Na dzień 12 lutego projekt trafił już do Rady Ministrów a więc jeszcze ostatnich parę kroków i ustawa trafi do Sejmu.

Na czym polegają wakacje kredytowe?

Akurat w podstawowej kwestii działania programu nie ma zmian względem wakacji kredytowych z roku 2022 i 2023. Wakacje kredytowe to zawieszenie spłaty raty kapitałowo-odsetkowej. Raty te przechodzą na koniec harmonogramu spłaty kredytu. W praktyce warto odroczony kapitał przeznaczyć na wcześniejszą spłatę kredytu, co pozwoli zmniejszyć kwotę całego kredytu a w konsekwencji zaoszczędzić.

Dla kogo wakacje kredytowe 2024?

W zapowiedziach wakacji kredytowych w wykonaniu rządu byłego premiera Morawieckiego przewidziano kryterium dochodowe. Rząd Donalda Tuska w swoim projekcie ustawy również przewidział takie kryterium, jednak z pewną różnicą. Wg nowelizacji, wakacje kredytowe 2024 dedykowane będą kredytobiorcom, których średnia arytmetyczna wartości wskaźnika RdD (Rata do Dochodu) za okres ostatnich 3 msc. (poprzedzających miesiąc złożenia wniosku) będzie wynosić powyżej 35 procent. 

Jak obliczyć RdD?

RdD to wskaźnik, który jest stosunkiem wysokości raty kapitałowo-odsetkowej do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego u wnioskodawcy. Specjalny kalkulator do obliczenia RdD będzie raczej niepotrzebny, wystarczy jedynie podzielić wysokość miesięcznej raty przez sumę miesięcznego dochodu. Aby móc skorzystać z wakacji kredytowych 2024 przy łącznym dochodzie w wysokości 10 tysięcy złotych rata musi wynosić powyżej 3.5 tys. Dla dochodu 15 tys. będzie to już rata większa niż 5.25 tys. Brany pod uwagę jest średni dochód z 3 ostatnich miesięcy, tak więc jeśli kwoty te są różne musimy zastosować obliczenia do każdego z miesięcy osobno a następnie obliczyć średnią arytmetyczną.

Same obliczenia nie powinny sprawić problemu, natomiast kłopot może pojawić się przy określeniu dochodu. Nie wszystkie wpływy na nasze konta są kwalifikowane przez bank jako dochód. Nie ma też jednej reguły określającej, które źródła dochodu są akceptowane a które nie, ponieważ wygląda to różnie w zależności od banku.

Będzie kalkulator kredytowy do wyliczenia RdD?

"Uważam, że to (samodzielne wyliczenie dochodu do RdD) będzie duży problem. Widzę przy zwykłych kredytach, że klienci sami nie wiedzą ile do końca zarabiają i co bank bierze pod uwagę. Dodatki socjalne czy premie uznaniowe lub wyrównanie pensji będą problemem w poprawnych wyliczeniu. Jeszcze większy problem będzie z osobami na jednoosobowej działalności gospodarczej. W ich przypadku może być duże zamieszanie. Podejrzewam, że klienci do nas czy do oddziałów banku będą się zwracali o pomoc w wyliczeniu dochodu" moja wypowiedź (Łukasz Sroczyński, pośrednik kredytowy) dla portalu Biznes Interia

Jak informuje redakcja portalu BiznesInteria zostało złożone zapytanie do Ministerstwa Finansów w sprawie oficjalnego kalkulatora RdD. Obecnie trwa oczekiwanie na odpowiedź.

Kiedy wakacje kredytowe 2024?

W pierwszym kwartale okresowe zawieszenie raty kapitałowo-odsetkowej będzie przysługiwało na okres jednego miesiąca od 1.03.2024 do 31.03.2024. Z racji długiej drogi, którą będzie musiał przejść projekt, nic dziwnego, że wakacje mają przysługiwać dopiero na koniec pierwszego kwartału. Po aktualizacji projektu 12.02.2024 okazuje się, że w II kwartale (od 1 kwietnia do 30 czerwca) będzie można dwukrotnie zawiesić ratę (wg poprzedniej wersji na każdy kwartał miała przypadać tylko jedna przerwa).

Z kolei w pozostałym półroczu, w kolejnych 3-miesięcznych okresach, przerwy od spłaty kredytu możliwe będą w jednym dowolnym miesiącu. Łącznie więc w 2024 roku z wakacji kredytowych będziemy mogli skorzystać 4-krotnie.

Maksymalny próg wysokości kredytu hipotecznego, do którego można wziąć wakacje kredytowe określono na 1,2 mln zł.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

W drugiej części złożonych 27 grudnia projektów ustaw mamy zapowiedź zmian w funkcjonowaniu FWK. Ta forma wsparcia nie cieszyła się do tej pory taką popularnością jak wakacje kredytowe i mało kto z funduszu tego korzystał.

Tutaj dowiesz się na czym polega Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Pierwsza zmiana w kwestii FWK dotyczy wskaźnika RdD. Dotychczas w FWK RdD miał wynosić 50 proc., po aktualizacji projektu RdD ma zostać zmniejszony do 40 proc.

Druga zmiana to zwiększenie kwoty dochodu kwalifikującej do udzielenia wsparcia. Miesięczny dochód pomniejszony o wysokość miesięcznej raty nie może przekraczać nie jak dotychczas dwukrotności a trzykrotności kryteriów zapisanych w ustawie z dnia 12 marca 2004 r. o pomocy społecznej.

Wydłuży się okres pomocy udzielonej w ramach FWK do 40 miesięcy oraz okres spłat do 200 rat. Osoby, które łapią się w kryteria programu będą mogły liczyć też na zwiększenie wartości maksymalnego wsparcia do 2500 zł.

Ostatnia zmiana dotyczyć ma umorzenia pozostałych 64 rat zwrotu wsparcia na spłatę kredytu po spłacie 134 rat. Trzeba pamiętać o tym, że w spłatach nie może być żadnych opóźnień. Takie rozwiązanie pozwoli zwiększyć kwotę umorzenia do 33 tys.

Wszystkie wpisy

Najnowsze wpisy

Kredyt na remont nieruchomości - kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny?

Kredyt na remont – gotówkowy czy hipoteczny?

19 lutego 2024

Który rodzaj kredytu na remont jest bardziej korzystny i od...

Czytaj dalej
800+ jako dochód do zdolności kredytowej? Zestawienie podejścia 8 największych banków do wpływów z programu Rodzina 800+

Czy 800+ wpływa na zdolność kredytową?

8 lutego 2024

Dzieci są dla rodziców wielką radością ale przy obliczaniu zdolności...

Czytaj dalej
Kronika Pośrednika - Kredyty Hipoteczne LUTY 2024 (na fotografii Poznań, widok z Collegium Altum w kierunku Łazarza)

Kredyty hipoteczne luty 2024

1 lutego 2024

Jaki tu spokój… Nic się nie dzieje… Prawie miesiąc minął...

Czytaj dalej
Kredyt hipoteczny a umowa B2B -B2B a zdolność kredytowa -niezbędne dokumenty -przejście na B2B a kredyt - warto? -dla programisty

Kredyt hipoteczny a umowa B2B

30 stycznia 2024

Kredyt hipoteczny na umowie B2B (m.in. dla informatyka, programisty) -...

Czytaj dalej
Ta strona internetowa używa plików cookies (tzw. ciasteczek) w celach statystycznych oraz funkcjonalnych. Dalsze korzystanie ze strony oznacza, że zgadzasz się na ich użycie. View more
Akceptuję