Po licznych zapowiedziach, dość długim procesie legislacyjnym i kilkukrotnym przesunięciu terminu wprowadzenia (początkowo miał to być 1 marca) w końcu mamy to! Prezydent Andrzej Duda podpisał projekt ustawy o wakacjach kredytowych i już od 1 czerwca 2024 będziemy mogli skorzystać z zawieszenia spłaty rat kapitałowo-odsetkowych kredytów hipotecznych. Przyjrzyjmy się bliżej, jakie są zasady wakacji kredytowych 2024.
Spis treści
Wakacje kredytowe – co to tak właściwie jest?
Większość z nas zapewne słyszała co nieco o wakacjach kredytowych, tak więc wyjaśnienie czym są będą prawdopodobnie jedynie formalnością. Część czytelników pewnie też już korzystała z wakacji kredytowych w poprzednim wydaniu.
Wakacje kredytowe to zawieszenie raty kapitałowo-odsetkowej kredytu hipotecznego. Słowem kluczem jest zawieszenie – raty niestety nie rozpływają się w powietrzu, ale zostają przenoszone na koniec okresu spłaty. Korzystając możemy zaoszczędzić, nie tylko w danym miesiącu a również na całym kredycie, jeśli kredyt ten nadpłacimy i w konsekwencji zmniejszymy kwotę do spłaty.
Jest to projekt zorganizowany przez rząd, z Ministrem Rozwoju i Technologii Krzysztofem Hetmanem na czele. Wakacje kredytowe 2024 wprowadzane są na podstawie ustawy o zmianie ustawy o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej oraz ustawy o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom.
A czy warto skorzystać z wakacji kredytowych? Na pewno warto sprawę rozważyć indywidualnie. Z mojej strony zachęcam do przeczytania artykułu Dlaczego nie warto nadpłacać hipoteki za pieniądze z wakacji kredytowych?. Artykuł powstał przy poprzedniej edycji programu, ale sens wciąż pozostaje aktualny.
Kiedy wakacje kredytowe 2024 wejdą w życie?
Jak już informowałem we wstępie, skorzystać z wakacji kredytowych będziemy mogli od 1 czerwca 2024. Ustawa, która reguluje wakacje kredytowe, wchodzi w życie 15 maja. Natomiast to od kiedy można złożyć wniosek jest już zależne od banków, na końcu artykułu można sprawdzić jak to wygląda na konkretach.
Wakacje kredytowe 2024 – ile razy można skorzystać?
Z wakacji kredytowych 2024 skorzystać możemy łącznie cztery razy. Dwa razy od dnia startu programu, czyli od 1 czerwca do 31 sierpnia. Kolejne dwie możliwości zawieszenia spłaty rat kapitałowo-odsetkowych przypadają na okres między 1 września a 31 grudnia 2024. Skorzystać możemy w dowolnie wybranych przez siebie miesiącach w tych okresach.
Kto może skorzystać z wakacji kredytowych 2024?
Mamy kilka głównych kryteriów pod które musimy się załapać, by móc skorzystać z programu.
Pierwszym z nich jest wartość spłacanego przez nas kredytu hipotecznego, która nie może wynosić więcej niż 1,2 mln złotych.
Druga sprawa dotyczy samej umowy kredytowej – musi być zawarta przed 1 lipca 2022 roku, tak więc z wakacji kredytowych 2024 nie skorzystają osoby z BK2. Odpada możliwość zawieszenia rat również, jeśli do końca okresu spłaty kredytu hipotecznego zostało mniej niż 6 miesięcy.
Ostatnia kwestia to kryterium dochodowe. Rata kredytu musi być wyższa niż 30% osiąganych zarobków. Wskaźnik ten nazywany jest RdD i zaraz przejdę do tego, w jaki sposób go obliczyć. Kryterium dochodowe nie dotyczy osób, które wychowują minimum 3 dzieci.
Wakacje kredytowe z trójką dzieci
Tutaj na chwile się zatrzymam. Dzieci dzieciom nierówne 🙂 i także rząd przyjmuje różne definicje. W przypadku wakacji kredytowych za dzieci uznaje się osoby będące pod naszą opieką, które są poniżej 18 roku życia ale też starsze – do 25 roku życia jeśli kontynuują naukę lub osoby niepełnosprawne, bez granic wiekowych. Jeśli nasza latorośl spełnia te kryteria na dzień złożenia wniosku o wakacje kredytowe, kryterium dochodowe nie jest obowiązujące. Rodzice minimum trójki dzieci mogą więc skorzystać również, jeśli RdD jest niższe niż założony w ustawie próg 30%.
Wakacje kredytowe 2024 – jak obliczyć wskaźnik RdD?
RdD (skrót od Rata do Dochodu) to wskaźnik, który określa stosunek kwoty spłacanej co miesiąc raty kredytu hipotecznego do dochodu netto wnioskodawcy. Dochód ten brany jest z ostatnich trzech miesięcy. Jeżeli są to różne kwoty, obowiązuje nas średnia arytmetyczna za ten okres.
Czy jest dostępny kalkulator RdD pod wakacje kredytowe?
Póki co nie udostępniono żadnego oficjalnego kalkulatora, który jednoznacznie wskaże czy załapiemy się na wakacje kredytowe. Jeśli nic się nie zmieni w najbliższych tygodniach, będziemy musieli poczekać na wewnętrzne kalkulatory banków.
Na ten moment możemy RdD policzyć samodzielnie. Musimy jednak znać wysokość swojego dochodu. Jako pośrednik kredytowy od kilkunastu lat spotykam się z tym, że moi klienci nie wiedzą co dokładnie banki wliczają jako dochód przy kredycie hipotecznym. Jest to w pełni zrozumiałe, niejeden bank zmieniał już podejście np. do wpływów z umowy zlecenie.
Wakacje kredytowe a dochód
Ustawa o wakacjach kredytowych powołuje się na ustawę z dnia 9 października 2015 r. o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej, która z kolei powołuje się na ustawę z dnia 12 marca 2004 r. o pomocy społecznej, do której wydano obwieszczenie z dnia 17 listopada 2021, gdzie w art. 8 pkt. 3 w końcu dowiadujemy się, że…
W kolejnym punkcie ustawy znajduje się lista 13 podpunktów, określających czego do dochodu nie wliczamy. Zgodnie z tak rozumianym pojęciem dochodu, nie są wliczane np. wpływy z 800+.
W pkt. 5 art. 8 tego obwieszczenia znajdziemy zapisy o dochodzie przy działalności gospodarczej.
Jak samodzielnie obliczyć RdD?
Jeśli już wiemy jak określić swój dochód, obliczenie RdD nie powinno stanowić większego problemu i nie będzie do tego potrzebny profesjonalny kalkulator. Do obliczeń potrzebujemy dwóch zmiennych – wysokość raty oraz średnią kwotę netto naszych zarobków z ostatnich trzech miesięcy. Jeśli po podzieleniu wysokości raty przez wysokość dochodu wychodzi nam więcej niż 30% możemy skorzystać z wakacji kredytowych. Poniżej mała ściąga, jak to wygląda na konkretach, w oparciu o przykładowe wysokości rat.
| Wysokość raty kapitałowo-odsetkowej kredytu hipotecznego | Maksymalny dochód netto, który pozwala skorzystać z wakacji kredytowych przy podanej obok wysokości raty |
| 1500 zł | 5000 zł |
| 2250 zł | 7500 zł |
| 3000 zł | 10 000 zł |
| 3750 zł | 12 500 zł |
| 4500 zł | 15 000 zł |
| 6000 zł | 20 000 zł |
| 7500 zł | 25 000 zł |
Wakacje kredytowe 2024 – jak złożyć wniosek?
Złożenie wniosku o wakacje kredytowe nie powinno stanowić problemu. Każdy z większych banków ma jasną procedurę składania wniosków. Złożymy je w oddziałach, przez bankowość elektroniczną, niektóre banki pozwalają też złożyć wniosek o wakacje kredytowe przez aplikacje mobilne oraz korespondencyjnie.
Wakacje kredytowe 2024 w Alior Bank
Alior Bank pozwala na składanie wniosku o wakacje kredytowe na 2 sposoby – przez bankowość elektroniczną oraz w oddziałach.
Link do wyjaśnień od Alior Bank.
Wakacje kredytowe 2024 w ING Bank
Biuro prasowe ING poinformowało, że „obecnie w banku trwają pracę nad dostosowaniem się do wymogów ustawy, która zgodnie z treścią ma obowiązywać od 1 czerwca”.
Wniosek złożyć będzie można bezpłatnie przez Moje ING. Termin składania wniosku o wakacje kredytowe w ING przypada najpóźniej na dzień płatności raty.
Wakacje kredytowe 2024 w mBank
Wnioski w mBanku możemy w placówkach lub online, przez serwis transakcyjny. Gdyby ktoś chciał sprawdzić czy złoży wniosek w najbliższym oddziale, mBank udostępnił listę placówek, gdzie można składać wnioski o wakacje kredytowe.
Wakacje kredytowe 2024 w Millennium
Wniosek o wakacje kredytowe w Millennium złożymy przez bankowość elektroniczną banku Millenet oraz w placówkach banku, natomiast nie jest możliwe złożenie wniosku w Millennium przez aplikacje mobilną.
Bank podkreśla, że żeby zawiesić spłatę kredytu w dniu składania wniosku należy wniosek ten złożyć do godziny 19:00.
Ważna informacja dla osób, które podpisywały umowę kredytową w Euro Banku, przed fuzją z Millennium – wakacje kredytowe w Millennium przysługują również, jeśli nasz kredyty hipoteczny został udzielony przez Euro Bank.
Wakacje kredytowe 2024 w Pekao SA
Bank Pekao pozwala złożyć wniosek na różne sposoby; w aplikacji mobilnej PeoPay, przez Internet w serwisie Pekao24 lub w oddziałach. Na stronie banku można zobaczyć, jak krok po kroku złożyć wniosek o wakacje kredytowe w Pekao SA? w aplikacji PeoPay oraz korzystając z Pekao 24.
Wakacje kredytowe 2024 w PKO BP
Wnioski w PKO BP można złożyć od poniedziałku 27 maja. Poza standardową dla każdego z banków opcją wnioskowania o wakacje kredytowe online (przez iPKO) oraz w oddziale, PKO BP pozwala także na korespondencyjne złożenie wniosku.
Wakacje kredytowe 2024 w Santander
Santander Bank Polska można składać już od 15 maja. Jest już dostępny wzór wniosku o wakacje kredytowe w Santander, który złożyć można w oddziałach banku lub w Santander internet.
Santander przyjmuje wnioski o wakacje kredytowe do dnia płatności raty. Jeśli składamy wniosek przez Santander internet, najlepiej zrobić to do godziny 19:00. Po przekroczeniu tej godziny, bank pobierze pieniądze z konta, zwracając je po zaksięgowaniu wniosku.
Wakacje kredytowe 2024 – najważniejsze w pigułce
Wakacje kredytowe to zawieszenie raty kapitałowo-odsetkowej kredytu hipotecznego. Dostępne będą od 1 czerwca 2024. Skorzystać można 4-razy; 2 razy między 1.06 a 31.08 oraz 2 razy między 1.09 a 31.12.2024. Aby skorzystać kwota kredytu nie może być wyższa niż 1,2 mln zł, umowa kredytowa musi być sprzed 1.07.2022 a pozostały okres spłaty nie krótszy niż 6 miesięcy w dniu złożenia wniosku. Obowiązuje również kryterium dochodowe – stosunek raty kredytu do zarobków nie może być niższy niż 30%, jednak nie dotyczy to rodzin z minimum trójką dzieci. Obliczenie RdD nie wymaga specjalnego kalkulatora, jednak musimy dokładnie określić wysokość swojego dochodu.
