Czy zawieszona działalność gospodarcza wpływa na zdolność kredytową? Temat, który w chwili pisania artykułu jest mi szczególnie bliski, ponieważ dotyka jednego z moich obecnych klientów.

Na wstępie zaznaczę, że w przypadku, kiedy już spłacamy kredyt hipoteczny zawieszenie funkcjonowania firmy nic w żaden sposób nie zmienia. Przy spłacie dla banków liczy się, by raty były spłacane zgodnie z harmonogramem i prócz wakacji kredytowych (bankowych lub z programem rządowym) niestety nie ma od tego odstępstw, dlatego zawsze przypominam o poduszce finansowej, nim zdecydujemy się na kredyt mieszkaniowy.

Natomiast, jeśli jesteśmy w takiej sytuacji jak mój klient i zawieszaliśmy działalność gospodarczą w niedługim okresie przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny sytuacja nie jest zero-jedynkowa.

Zdolność kredytowa a zawieszenie działalności gospodarczej

Zawieszenie działalności gospodarczej regulowane jest przez Prawo Przedsiębiorców. Pozwala zawiesić prowadzoną firmę i uniknąć stałych opłat, np. składek do Urzędu Skarbowego. Skorzystać mogą osoby na JDG jak i właściciele firm wpisanych do KRS. Skutki rozumianego zgodnie z ustawą zawieszenia prowadzonej JDG/firmy nie pozostają bez echa w kwestii zdolności kredytowej. Sprowadza się to do wpływu na nasz dochód, liczony przez bank przy ustalaniu zdolności.

Jeśli działalność jest zawieszona w momencie, gdy zdolność jest badana przez bankowych analityków, najczęściej dochód firmy (sprzed zawieszenia) nie będzie uznawany. Najczęściej, ale nie zawsze. Choć część banków, jak np. Millennium, Pekao czy Santander, całkowicie odrzuca dochód z zawieszonej działalności, wciąż znajdziemy banki, które wezmą pod uwagę część dochodu, podejdą do sprawy indywidualnie lub zaakceptują zawieszenie przy określonych warunkach.

W którym banku można dostać kredyt hipoteczny na zawieszoną firmę lub JDG?

Pierwszym przykładem banku, który przy badaniu zdolności kredytowej nie wyklucza całkowicie dochodu z zawieszonej działalności jest Alior Bank. Brak wykluczenia nie oznacza tu jednak zgody, ponieważ Alior dopuszcza taki dochód jedynie na zasadzie odstępstwa od reguły, po analizie indywidualnej sytuacji wnioskodawcy. Akceptowane powinny być dochody z zawieszonych działalności ze stabilnymi i wysokimi dochodami przed zawieszeniem. Przykładowo, Alior może zgodzić się na taki dochód od osoby z branży IT, która wyjechała na miesiąc do USA i na ten czas zawiesiła funkcjonowanie firmy. Także tym lepiej dla nas, im krótszy okres zawieszenia firmy czy JDG.

Przy działalności zawieszonej na okres do 30 dni, mamy też możliwość kredytowania w BOŚ oraz w BPS i Bankach Spółdzielczych. W tych bankach, jeśli okres zawieszenia firmy nie jest dłuższy niż wspomniane 30 dni, dochód będzie liczony według standardowych zasad.

Mamy też banki, które zgadzają się na dochód z zawieszanej działalności, ale jest brana do zdolności tylko część tego dochodu. Innymi słowy, dochód zostanie wzięty pod uwagę przy liczeniu zdolności, ale w zaniżonej kwocie. Bankami, które proponują takie rozwiązanie są BNP Paribas oraz PKO BP. Obydwa banki mają jeszcze dodatkowe wymogi. W BNP konieczne będą wyjaśnienia, co jest przyczyną zawieszenia działalności, co w niektórych przypadkach może dochód ten przekreślić. Natomiast PKO BP zaznacza, że firma/JDG nie może być zawieszona na dzień złożenia wniosku i podejmowania decyzji.

Po jakim czasie od zakończenia zawieszenia działalności można starać się o kredyt hipoteczny?

Zazwyczaj musimy odczekać 12 miesięcy od końca zawieszenia działalności, by składać wniosek o kredyt hipoteczny. Tak właśnie wygląda to w m.in. mBanku, Pekao SA czy Velo. Taki sam okres do odblokowania możliwości kredytowania odczekamy w ING Banku Śląskim, jeśli działalność była zawieszona na dłużej niż 6 miesięcy.

Warto też wiedzieć, że nawet jeśli dochód z zawieszonej działalności nie zostanie uznany, nie musi to oznaczać braku możliwości kredytowania. Konieczne jednak jest inne źródło dochodu, np. z umowy zlecenie czy umowy o pracę (w przypadku etatu, przy kredycie adekwatnym do wpływów, po 6 miesiącach pracy nie powinno być żadnych problemów).