Po ostatnich perturbacjach gospodarczych wiele osób chciałoby znaleźć sposób na zmniejszenie raty kredytu hipotecznego. Nie ma co się dziwić – wzrost stopy WIBOR w ciągu zaledwie 9 miesięcy spowodował gwałtowną podwyżkę raty. Co więc można zrobić żeby obniżyć ratę kredytu?

Metoda pierwsza (i najlepsza) – wcześniejsza spłata kredytu

W wypadku wcześniejszej spłaty całości pozostałego kredytu wszystkie odsetki parują i płacimy tylko tyle, ile pożyczyliśmy czyli spłacamy sam kapitał. Brak jakichkolwiek dodatkowych kosztów w wypadku wcześniejszej spłaty jest zagwarantowany ustawowo po 3 latach płacenia świadczeń – w pierwszych 36 miesiącach niektóre banki pobierają prowizje. Wcześniejsza spłata całości kredytu to chyba pierwsza czynność jaka przychodzi do głowy, ale niestety dla większości z nas pozostaje niedostępna.

Przy częściowej spłacie hipoteki również oszczędzamy na odsetkach, a rata kredytu zmaleje. I znów wystąpić mogą prowizję, jednak nie są one regułą, także warto dokładnie prześwietlić swoją umowę z bankiem. Jeśli myślimy o częściowej spłacie pamiętajmy, aby nadpłacać kredyt dopiero mając zbudowaną odpowiedniej wielkości poduszkę finansową. Dobrym momentem na zaoszczędzenie pieniędzy na nadpłatę mogą okazać się wakacje kredytowe.

Metoda druga – renegocjacja warunków.

Skutecznym sposobem na obniżenie raty może okazać się wydłużenie czasu spłaty kredytu. Musimy niestety pamiętać, że taka operacja zwiększy wysokość całego kredytu – ale miesięczny koszt raty oczywiście zmaleje. Jednak by było to dla nas mocno odczuwane musielibyśmy wydłużyć okres kredytowania o minimum parę lat.

Można też próbować renegocjować marżę, czyli składową naszego oprocentowania. Niestety reguła jest taka, że banki raczej niechętnie podchodzą do negocjacji warunków kredytowania. Próbować oczywiście można, ale z własnego doświadczenia wiem, że opcją skuteczniejszą jest refinansowanie.

Metoda trzecia – refinansowanie kredytu hipotecznego.

Refinansowanie kredytu to nic innego jak przeniesienie kredytu z aktualnego banku do innego na lepszych warunkach. Poprzedni kredyt jest spłacany z wykorzystaniem środków pozyskanych dzięki zawarciu nowej umowy. Zobowiązanie nie wygasa, ale zmienia się kredytodawca. Taka operacja pozwoli nam obniżyć koszt odsetkowy oraz zmniejszyć ratę kredytu. Zwłaszcza osoby, które brały kredyt z minimalnym wkładem własnym powinny się zainteresować tą metodą, ponieważ może się okazać, że spłacając regularnie raty i przez wzrost wartości nieruchomości posiadamy już 20% wkład własny, a tutaj już oszczędności mogą być znaczące.

Metoda czwarta – rządowe programy.

Wakacje kredytowe, o których głośno ostatnio w mediach, wchodzą w życie 1 sierpnia. Spowoduje to możliwość odroczenia spłaty max 8 rat (możemy sami wybrać ile razy chcemy skorzystać z rządowej pomocy) w okresie od sierpnia 2022 do grudnia 2023. Spłata zawieszonej całej raty kapitałowo-odsetkowej nastąpi na zasadzie wydłużenia okresu kredytowania. Rządowe wakacje kredytowe co prawda nie spowodują obniżenia kredytu, ale pozwolą zaoszczędzić pieniądze aby złapać oddech, zbudować poduszkę finansową czy przeznaczyć te środki na wcześniejszą spłatę kapitału.

Drugi z programów to Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Niestety nie jest to opcja dostępna dla wszystkich. Program został zaadresowany do osób mające tarapaty związane ze spłatą kredytu.

Wsparcie może być przyznane jeśli spełniony jest chociaż jeden z poniższych warunków:

– w dniu złożenia wniosku masz status bezrobotnego, straciłeś pracę lub pracę stracił jeden z kredytobiorców, w przypadku gdy kredyt jest wspólny

– rata kredytu wzrosła i wynosi 50% dochodów twojego gospodarstwa domowego

– miesięczny dochód po odjęciu raty kredytu nie przekracza 1552 zł dla gospodarstwa jednoosobowego lub 1200 zł na każdą osobę dla gospodarstwa wieloosobowego (limity na 2022 rok).

Metoda piąta – zmiana ubezpieczenia.

Pierwsza możliwość to zmiana ubezpieczenia na życie. W umowie kredytowej z bankiem pełni ono funkcję zabezpieczenia. Może istnieje lepsza dla nas opcja niż to ubezpieczenie, za które płacimy teraz? Warto to sprawdzić. Nieraz zdarza się, że koncentrując się na warunkach kredytu nie przykładamy wystarczającej uwagi do kwestii ubezpieczenia. W części banków skorzystanie z ich polisy jest obligatoryjne na kilka lat, a po tym czasie można zrezygnować i dopasować bardziej adekwatne do potrzeb zabezpieczenie najbliższych.

Poza ubezpieczeniem na życie banki przy podpisaniu umowy kredytowej wymagają również ubezpieczenia na nieruchomość. Zmiana polisy, z tej którą polecał bank, na samodzielnie wybrane ubezpieczenie również pomoże zaoszczędzić trochę pieniędzy.

Wydaje się, że kwestia ubezpieczeń to koszty marginalne. A jednak, jeśli uda się zawrzeć korzystniejsze polisy, w skali roku przeciętny kredytobiorca zaoszczędzić powinien minimum solidne kilkaset złotych. Niby niewiele, a potrafi cieszyć 😉

Metoda szósta – wynajem pokoju lub całego mieszkania.

Jest to rozwiązanie raczej dla młodych osób, które jeszcze nie posiadają rodziny. Gdy budżet domowy pęka w szwach warto pomyśleć nad wynajmem pokoju, aby tak wspomóc swoje finanse. W skrajnym przypadku można też wynająć całe swoje mieszkanie, a samemu wynająć mniejsze i tańsze lub zamieszkać u rodziców do czasu aż stopy procentowe spadną.

Metoda siódma – zdrowy rozsądek.

Nie jest to może sposób obniżający ratę bezpośrednio, ale pomagający w codziennym funkcjonowaniu. Rata kredytu to jedynie część naszych wydatków. Niby oczywistość, a wielu z nas o tym zapomina. Życie ponad stan raczej nigdy nie jest dobrym wyborem, a tym bardziej dla osoby posiadającej kredyt do spłacenia. Warto przyjrzeć się swoim co miesięcznym wydatkom, zrobić podsumowanie raz na jakiś czas. Może okaże się, że niektóre nasze zakupy czy decyzje finansowe są po prostu zbędne i równie dobrze może wystarczyć nam tańszy, tak samo dobry zamiennik.