Żadna z par decydując się na kredyt hipoteczny, a tym bardziej na ślub, nie planuje w przyszłości rozwodu. Życie jednak pisze różne scenariusze… Często decyzja o rozstaniu staje się jeszcze trudniejsza ze względu na wspólne zobowiązania. Wydaje się, że spłacany wspólnie kredyt hipoteczny będzie dodatkowo komplikował rozwód. Szczęście w nieszczęściu, banki nie robią problemów przy rozwodzie osobom z kredytem hipotecznym i mamy kilka możliwości uporania się z taką sytuacją. Jak więc rozwiązać kwestię spłaty kredytu hipotecznego po rozwodzie?

Kto będzie spłacał raty po rozwodzie?

Banki bankami, ale żeby rozwiązać problem ze spłatą kredytu hipotecznego, kluczowe będzie to jak dogadamy się z byłym małżonkiem czy małżonką. Sąd może dokonać podziału majątku (także nieruchomości), ale nie rozstrzygnie tego kto będzie spłacać raty kredytu po rozwodzie. Również umowa kredytowa nie zabiera głosu w tej sprawie. Jeśli więc kredyt hipoteczny był zapisany na dwie osoby to rozwód nic nie zmienia. Natomiast, jeśli jedna ze stron ma kredyt zapisany na siebie to także po rozwodzie będzie spłacać raty samemu.

Rozwód a kredyt mieszkaniowy

Rozwód praktycznie zawsze oznacza rozłąkę także z nieruchomością. Pracuję na co dzień z różnymi ludźmi, przegadałem w życiu wiele różnych tematów i nigdy jeszcze nie spotkałem się z historią, gdzie po rozstaniu byli małżonkowie dalej mieszkaliby razem we wspólnym mieszkaniu lub domu. Czasami dotychczasowe miejsce zamieszkania idzie na sprzedaż, czasem wyprowadza się jedna ze stron rozwodu. Wiele też zależy od tego, czy mamy dzieci i w jakim są wieku. Sytuacja, kiedy nieruchomość została zakupiona na kredyt hipoteczny, nie sprawia, że po rozwodzie jesteśmy zmuszeni dalej ze sobą mieszkać. Nie jesteśmy skazani także na dalsze, wspólne spłacanie kredytu.

Kredyt hipoteczny po rozwodzie – sposoby na rozwiązanie problemu

Co możemy zrobić mając na głowie jednocześnie rozwód i kredyt hipoteczny? Przejdźmy do propozycji 4 konkretnych rozwiązań.

Sprzedaż nieruchomości i wcześniejsza spłata kredytu

W większości przypadków pieniądze ze sprzedaży wystarczą na wcześniejszą spłatę całości kredytu. Tu warto wiedzieć, że przy wcześniejszej spłacie kredytu jesteśmy zobligowani spłacić jedynie część kapitałową. Odsetki, które w innym przypadku byłyby spłacane w kolejnych latach, zostają nam umorzone.

Wspólna spłata kredytu

Rozwód wcale nie musi oznaczać zakończenia pozytywnych relacji, tym bardziej kiedy dwoje byłych małżonków łączy wspólne potomstwo. Dzieci nieraz są bardzo przywiązane do swojego otoczenia. Chcąc oszczędzić im dodatkowych trosk a nie mając wystarczającej zdolności kredytowej do samodzielnej spłaty kredytu, możemy dogadać się w kwestii wspólnej spłaty.

Wynajem

Jeśli nie chcemy lub nie możemy sprzedać nieruchomości, wynajem jest rozsądną opcją. Oczywiście, przy takim rozwiązaniu jedna i druga strona rozwodu musi się wyprowadzić. Przy najmie warto, by kwota za mieszkanie pozwalała na spłatę comiesięcznych rat kredytu a najlepiej byłoby, gdyby pieniądze z wynajmu były wyższe niż raty.

Z najmu możemy też skorzystać, jeśli nie wystarcza nam zdolności kredytowej do samodzielnej spłaty kredytu. W takim przypadku wynajem może dać nam czas na polepszenie sytuacji finansowej i zbudowanie większej zdolności.

Spłata kredytu przez jedną ze stron

W takim układzie kredyt jest zazwyczaj spłacany przez osobę, która pozostaje w zamieszkiwanym dotychczas wspólnie mieszkaniu lub domu. Jest to rozwiązanie możliwe, jeśli posiadamy wystarczającą zdolność kredytową. Przy kredycie spłacanym przez dwie osoby nie potrzebujemy tak wysokich zarobków indywidualnych, jak przy samodzielnym kredycie. Do tego wzrastają także koszty utrzymania w przeliczeniu na jedną osobę. Skąd wiedzieć, czy bank zgodzi się na takie rozwiązanie? Wszystko zależy od zdolności kredytowej. Jeśli jesteś w takiej sytuacji, mogę Ci pomóc – wypełnij formularz i w ciągu doby bezpłatnie przebadam Twoją zdolność kredytową.

Kredyt hipoteczny po rozwodzie i brak zdolności do samodzielnej spłaty – co teraz?

Częsta sytuacja – jedna ze stron zostaje w dotychczas wspólnym mieszkaniu czy domu, są chęci do samodzielnej spłaty kredytu po rozwodzie, dogadaliśmy się z byłym partnerem ale niestety brakuje zdolności kredytowej. Co można zrobić?

Nadpłata kredytu przed przeniesieniem

Pierwszą opcją jest nadpłata kredytu. Jeśli przed przeniesieniem kredytu na jedną z osób zostanie on nadpłacony, zmniejszy się jego całkowita kwota, co przełoży się na podniesienie zdolności kredytowej. Czym większą kwotą nadpłacimy, tym wyższa będzie później zdolność w banku. Niestety, ale takie rozwiązanie wymaga od nas posiadania niemałych środków pieniężnych. Co, jeśli ich nie mamy?

Spłata kredytu przez jedną ze stron z dodatkowym kredytobiorcą

Często wykorzystywaną możliwością jest dołączenie do umowy kredytowej kolejnej osoby. Jeśli z byłym partnerem mieliśmy zdolność a nie mamy samodzielnie, takie rozwiązanie może okazać się strzałem w dziesiątkę. Trzeba jednak będzie znaleźć kogoś chętnego.

Refinansowanie kredytu po rozwodzie

Najprostszym rozwiązaniem będzie udanie się do swojego banku sprawdzić, czy mamy wystarczającą zdolność kredytową, aby samemu udźwignąć wysokość raty. Jeśli jednak już przechodzimy całą procedure związaną z ponownym wyliczaniem dochodu, warto sprawdzić czy w naszym przypadku dobrym rozwiązaniem byłoby refinansowanie warunków kredytu hipotecznego, czyli przeniesienie kredytu do innego banku, na zmienionych warunkach. Jeśli nie mamy samodzielnie zdolności w banku, gdzie obecnie spłacamy kredyt, warto sprawdzić czy refinansowanie tego nie zmieni. Czasami może okazać się, że np. branża w której pracujemy jest lepiej oceniana przez inny bank, niż ten w którym mamy obecny kredyt i już to pozwoli na uzyskanie wystarczającej zdolności kredytowej.

Zapraszam również do przeczytania artykułu (kliknij w poniższy obrazek), gdzie opisałem uniwersalne metody na podniesienie zdolności kredytowej.

Jak przejąć kredyt hipoteczny po rozwodzie?

Jeśli któraś ze stron rozwodu zdecyduje się wziąć spłatę kredytu na siebie, a bank zaakceptuje zdolność kredytową, koniecznie będzie przeniesienie kredytu w banku. Oznacza to parę dodatkowych formalności. W banku musi dojść do podpisania aneksu o przeniesieniu kredytu w całości na jedną ze stron. Następnie musimy też pamiętać o księdze wieczystej. Tu pamiętajmy o złożeniu wniosku o wykreślenie eks-małżonka. W tym celu należy przekazać Wydziałowi Ksiąg Wieczystych prawomocnego odpisu o rozwodzie. Jeśli decydujemy się na refinansowaniu kredytu, musimy również zmienić zapisy o hipotece.

Rozwód z orzeczeniem o winie – czy wina jednej ze stron wpłynie na to, kto będzie spłacał kredyt?

Sądy nie orzekają o tym, która z rozwodzących się osób powinna spłacać raty kredytu. Podobnie w bankach, jeśli przed rozwodem kredyt został ustanowiony na dwie osoby, również po rozwodzie zostaje tak samo. Rozwód z orzeczeniem o winie którejś z osób także nie ma wpływu na to, kto będzie spłacał kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny a rozwód – podsumowanie

Rozwód nie zwalnia z dalszej spłaty kredytu hipotecznego i ani banki ani sąd nie rozstrzygną, jak dalej ma być spłacany wspólny kredyt. Nie ma na to wpływu także orzeczenie o winie jednej ze stron. Sposoby na rozwiązanie problemu spłaty kredytu hipotecznego po rozwodzie to sprzedaż nieruchomości i wcześniejsza spłata kredytu, sprzedaż nieruchomości razem z kredytem, wspólna spłata kredytu, wynajem nieruchomości oraz spłata kredytu przez jedną ze stron rozwodu. Jeśli brakuje zdolności kredytowej do przeniesienia kredytu i samodzielnej spłaty, pomyślmy o wcześniejszej nadpłacie kredytu, spłacie z nową osobą i refinansowaniu kredytu, czyli przeniesieniu do innego banku.