ING Bank Śląski to już trzeci bank, w którym możemy składać wnioski o kredyt hipoteczny oparty na wskaźniku POLSTR zamiast dotychczasowego WIBOR. Niezmiennie, wybrać możemy oprocentowanie zmiennie albo okresowo stałe (na 5 lat). Podobnie jak w Erste i PKO BP, będziemy mieć do czynienia z POLSTR 1M Stopa Składana. W przypadku ING nie zmieni to częstotliwości aktualizacji wskaźnika względem dotychczasowej oferty, która opierała się na WIBOR 1M. Oferty ING generalnie charakteryzują się korzystnym na tle konkurencji oprocentowaniem, i nie inaczej wygląda to, jeśli chodzi o kredyt hipoteczny w ING z POLSTR. Marża oprocentowania zmiennego wynosi 1,94% lub 1,99% (zależnie od oferty) a oprocentowanie stałe od 6,31%.

POLSTR zastępuje WIBOR – zmiany w ING Banku Śląskim

Każdy wniosek o kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym zarejestrowany od 28 września 2026 będzie oparty na wskaźniku POLSTR 1M Stopa Składana. Sama konstrukcja oferty pozostaje znajoma:

• nadal wybieramy między oprocentowaniem zmiennym a okresowo stałym,
• przy oprocentowaniu zmiennym na stawkę składa się marża banku i POLSTR 1M Stopa Składana (zamiast dotychczasowego WIBOR 1M),
• przy oprocentowaniu okresowo stałym stała stopa obowiązuje przez 60 miesięcy od uruchomienia kredytu, a po tym czasie możemy wybrać kolejną ofertę stałej stopy albo przejść na oprocentowanie zmienne, zgodnie z warunkami umowy,
• przy oprocentowaniu zmiennym harmonogram rat jest aktualizowany co miesiąc.

Zmiana wskaźnika w ING nie powinna zmienić rytmu, w jakim rata reaguje na rynek. Dotychczasowe wnioski opierały się na WIBOR 1M, więc jednomiesięczny okres mamy także przy nowym wskaźniku. W nowej ofercie zmieni się przede wszystkim sposób, w jaki wskaźnik jest wyliczany, a nie to, jak często bank przelicza ratę. O różnicach w konstrukcji obu wskaźników pisałem przy okazji oferty Erste, a cały harmonogram reformy opisałem w artykule o tym, że WIBOR odchodzi, a od 2027 kredyty hipoteczne mają opierać się na POLSTR.

Różnica między POLSTR a WIBOR

Różnica między wskaźnikami leży przede wszystkim w sposobie ich wyliczania. WIBOR opierał się w dużej mierze na deklaracjach, bo banki podawały stawkę, po jakiej teoretycznie byłyby gotowe pożyczać sobie pieniądze. POLSTR bazuje wyłącznie na transakcjach, które faktycznie się odbyły, czyli na jednodniowych depozytach zawieranych między największymi instytucjami finansowymi i kredytowymi w Polsce. Wariant, który trafia do oferty ING, czyli POLSTR 1M Stopa Składana, powstaje przez złożenie dziennych stawek z ostatniego miesiąca metodą procentu składanego. Oba wskaźniki mają odzwierciedlać te same stopy referencyjne, więc w dłuższym horyzoncie nie powinny się od siebie znacząco różnić. Szczegółowe porównanie, także z historycznymi wartościami, znajdziecie w artykule o Erste Bank.

Sama zmiana wskaźnika nie jest oczywiście indywidualnym działaniem ING a stanowi element szerszej reformy, która docelowo objąć ma wszystkie banki w Polsce oferujące kredyty hipoteczne. Więcej: POLSTR zastąpi WIBOR.

Marża i oprocentowanie kredytu hipotecznego w ING z POLSTR

Na pierwszy okres wprowadzenia POLSTR ING Bank Śląski przygotował ofertę specjalną „Jesień na swoim – edycja I”, w dwóch wariantach do wyboru:

Dla osób z nieruchomością energooszczędną, oprocentowanie w ofercie ING jest niższe. Stałe 6,14%, zmienne z marżą 1,77%.

Wybór między wariantami to w praktyce decyzja, czy wolimy zapłacić prowizję z góry w zamian za niższą marżę (Lekka rata), czy uniknąć prowizji kosztem odrobinę wyższej marży (Łatwy start). Co opłaca się bardziej? Przy takiej różnicy, najczęściej będzie to opcja z ciut wyższą marżą, ale kwestia indywidualnego policzenia.

Żeby skorzystać z oferty, musimy spełnić kilka warunków:

• kwota kredytu od 100 tys. zł do 2 mln
• konto w ING z wpływem 2 tys. zł miesięcznie
• ubezpieczenie spłaty kredytu polecone przez ING
• aplikacja mobilna ING z weryfikacją
• wkład własny minimum 20% wartości nieruchomości

Stałe czy zmienne oprocentowanie przy nowym wskaźniku?

Zmiana wskaźnika w żaden sposób nie zmienia zasadniczej logiki wyboru. Oprocentowanie zmienne oznacza, że rata reaguje na zmiany wskaźnika. Możemy więc skorzystać z obniżek stóp, ale też musimy być przygotowani, by udźwignąć także podwyżki. Stała stopa daje 60 miesięcy przewidywalności, ale zamraża warunki. Jeśli stopy spadną, nie skorzystamy z tego od razu, a po pięciu latach odnawiamy ofertę na zasadach, jakie będą obowiązywać. Możemy oczywiście również refinansować, kiedy oferty staną się korzystniejsze. Osobiście, jako pośrednik kredytowy polecam nieraz swoim klientom sprawdzić przed wyborem, czy nasz budżet wytrzyma ratę wyższą o 2 punkty procentowe. Jeśli tak, oprocentowanie zmienne jest realną opcją. Jeśli taki wzrost oznaczałby poważne kłopoty, warto rozważyć stałą stopę, nawet gdy na starcie wygląda nieco mniej korzystnie. Szerzej rozpisałem ten temat w artykule Oprocentowanie stałe, czy zmienne?, gdzie znajdziecie także zestawienie sytuacji, w których sprawdza się każde z rozwiązań.

Co z wnioskami złożonymi w ING przed 28 września?

ING nie wymusza zmiany wskaźnika na wnioskach, które są już w procesie. Wnioski oparte na WIBOR 1M zostaną dokończone na dotychczasowych warunkach. Wyjątkiem od zastosowania POLSTR 1M są też wnioski składane na podstawie ważnego Formularza Informacyjnego, czyli dokumentu z warunkami oferty, wydanego przed 28 września 2026. W takim przypadku bank stosuje dotychczasowe zasady i formularze.

Ścieżka na WIBOR 1M ma wyraźny koniec. Wnioski oparte na tym wskaźniku muszą uzyskać decyzję kredytową do 31 grudnia 2026 roku. Umowa może zostać podpisana już w 2027, ale w terminie ważności decyzji kredytowej. Ważne ograniczenie: w trakcie obsługi wniosku nie można zmienić wskaźnika z WIBOR 1M na POLSTR 1M Stopa Składana. Jeśli po wprowadzeniu POLSTR uznaliśmy, że wolelibyśmy hipotekę opartą na tym właśnie wskaźniku, konieczne będzie powtórne złożenie wniosku.

Czy warto wycofać wniosek o kredyt hipoteczny z WIBOR i skorzystać z POLSTR?

Zanim zdecydujemy się na nowy wniosek, warto zestawić obie oferty liczbowo. Poniżej porównanie marży i prowizji w ING przed wprowadzeniem POLSTR i w ramach nowej oferty „Jesień na swoim”.

W obu wariantach niższy POLSTR z nawiązką rekompensuje wyższą marżę. Oprocentowanie łączne w nowej ofercie wychodzi o 0,10 p.p. niższe niż w starej, mimo że sama marża jest wyższa o 0,19 p.p.

Jeśli chcemy skorzystać z nowego wskaźnika, trzeba złożyć nowy wniosek wraz z kompletem dokumentów. Oznacza to więc ponowne złożenie dokumentów. Mamy o tyle z górki, że większość z nich będzie nadal aktualna, natomiast jeśli wniosek złożymy po miesiącu, potrzebne będzie już m.in. nowe zaświadczenie o dochodach. Pamiętajmy, by przed podjęciem decyzji sprawdzić aktualne stawki oraz zestawić je z oprocentowaniem, które mamy w już wydanym formularzu informacyjnym.

Co w praktyce oznacza zmiana wskaźnika POLSTR na WIBOR dla klientów ING? [podsumowanie]

Najprościej sprawdzić to w liczbach. Poniżej zestawienie oferty ING przed zmianą i po niej.

Jeśli chcesz sprawdzić, którą ścieżkę wniosku wybrać w Twojej sytuacji lub porównać ING z innymi bankami, zapraszam do kontaktu.

FAQ: kredyt hipoteczny z POLSTR w ING

Od kiedy ING udziela kredytów hipotecznych opartych na POLSTR?

Od 28 września 2026. Nowy wskaźnik, POLSTR 1M Stopa Składana, stosowany jest do wniosków zarejestrowanych od tego dnia.

Czy w ING po wprowadzeniu POLSTR nadal można wybrać oprocentowanie stałe?

Tak. Klient może wybrać oprocentowanie zmienne albo okresowo stałe. Stała stopa obowiązuje przez 60 miesięcy od uruchomienia kredytu, a potem można wybrać kolejną ofertę stałej stopy albo przejść na oprocentowanie zmienne, zgodnie z warunkami umowy.

Czy można zmienić złożony wniosek z WIBOR 1M na POLSTR 1M?

Jest możliwość zmiany wskaźnika z WIBOR na POLSTR w niepodpisanej umowie kredytowej, ale będzie wymagało to ponownego złożenia wniosku wraz z kompletem dokumentów.

Co z kredytem hipotecznym, który już spłacam w ING?

Zmiana z 28 września dotyczy wniosków rejestrowanych od tego dnia. W umowach już zawartych oprocentowanie działa według ich dotychczasowych zapisów, a przejście na nowy wskaźnik banki mają z czasem proponować w formie aneksu. Kontekst całej reformy opisałem w artykule o tym, jak POLSTR zastąpi WIBOR.