Umowa B2B jest coraz częściej spotykaną formą uzyskiwania dochodu przez moich klientów. Najprościej mówiąc jest to zwykła jednoosobowa działalność gospodarcza, ale dochód w niej uzyskiwany jest jednym z podmiotem, którym najczęściej jest nasz były pracodawca, gdzie pracowaliśmy na etacie. Jest to bardzo popularna metoda rozliczania się np. dla informatyka czy lekarza. Umowa B2B często jest dla nas zarobkowo korzystniejsza, niż inne rodzaje umów regulujących warunki naszej pracy. Sam prowadzę JDG, stąd temat jest mi znany nie tylko zawodowo a również osobiście.

Kredyt hipoteczny na umowie B2B wymaga nieco innego podejścia banków niż kredyt na umowie o pracę. Różnica zaczyna się już na etapie liczenia zdolności kredytowej. Dalej potrzebne będą dodatkowe dokumenty, które potwierdzą kwotę i stabilność uzyskiwanego dochodu. Musimy też liczyć się z wymaganym okresem uzyskiwania dochodu i stabilnością branży (banki patrzą szczególnie przychylnym okiem m.in. na branżę IT (np. informatyk, analityk danych, programista), prawników, sektor zdrowia i finansów).

Kredyt hipoteczny na B2B – zdolność kredytowa

Główne kwestie, które banki uznają za najważniejsze przy udzielaniu zdolności na kredyt hipoteczny przy umowie B2B to wysokość i stałość dochodu (czyli kwoty już pomniejszonej o koszta uzyskania), sposób rozliczania oraz czas prowadzenia działalności gospodarczej.

Wysokość i stałość dochodu przy kredycie hipotecznym na umowie B2B

Jedną z pierwszych rzeczy, na które każdy z banków zwróci uwagę będzie to ile zarabiamy i jak duże są wahania w naszych zarobkach. W kwestii wysokości zarobków tak dla nas jak i dla banku przy liczeniu zdolności – czym więcej zarabiamy tym lepiej. Do otrzymania tej samej zdolności przy solidnym okresie prowadzenia JDG wystarczą zarobki wyższe o około 20-25% niż na umowie o pracę. Banki wezmą pod uwagę średnią naszych zarobków z ostatniego roku. Część banków kładzie nacisk na ostatni zamknięty rok, w innych natomiast pod uwagę zostanie wzięte ostatnie 12 miesięcy.

Przy liczeniu zdolności kredytowej dla jednoosobowej działalności gospodarczej ważna jest nie tylko wysokość ale i stałość naszego zarobku. Generalnie osoby z JDG są dla banków bardziej ryzykownym typem klientów niż zatrudnieni na etat na umowie o pracę. Prowadząc działalność często mamy spore wahania w zarobkach, co dla banku stanowi spory minus przy liczeniu naszej zdolności kredytowej. W uprzywilejowanej sytuacji są tutaj osoby, które przeszły z umowy o pracę na B2B.

Banki mają świadomość, że podatkowo korzystniejsze jest rozliczanie się na działalności gospodarczej niż na etacie i w przypadku, gdy z comiesięcznej pensji przechodzimy na faktury są w stanie korzystniej spojrzeć na świeżo założoną działalność. W niektórych bankach B2B będzie potraktowane jak każda inna działalność, podobne będą też warunki uzyskania kredytu. Natomiast część banków podchodzi bardziej elastycznie i jest w stanie zaakceptować krótszy okres od rejestracji JDG. Standardowo wymagany jest rok czy dwa prowadzenia JDG, natomiast w przypadku B2B już po 3 miesiącach niektóre banki są w stanie uwzględnić taki dochód.

Jaki okres uzyskiwania dochodu wystarczy, by otrzymać kredyt?

Cytat z wpisu Jak przygotować się do pierwszego spotkania z ekspertem finansowym?

Różne banki wymagają różnego czasu dochodu z działalności. W poniższej tabeli możemy szczegółowo zobaczyć po kolei w jakich bankach jaki okres prowadzenia działalności wystarczy, by otrzymać kredyt hipoteczny na umowie B2B.

_{Tabela – ostatnia aktualizacja 23/08/2025}

Jak widzimy w powyższym zestawieniu, nie ma jednej stałej zasady określającej minimalny okres uzyskiwania dochodu z B2B z myślą o kredycie hipotecznym. Najszybciej możemy otrzymać kredyt na nieruchomość z umową business to business po 3 miesiącach, z kolei najdłużej będą to nawet 24 miesiące.

Jak zwiększyć zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym na B2B?

Zachęcam do przeczytania artykułu Jak zwiększyć zdolność kredytową? osoby, które nie są pewne swojej zdolności kredytowej i/lub chciałyby zdolność tę polepszyć.

Jakich dokumentów potrzebujemy do kredytu hipotecznego przy B2B?

Dokumenty, których standardowo potrzebujemy do kredytu hipotecznego:

• formularze bankowe; m.in. wniosek kredytowy, formularz z danymi osobowymi, kosztorysy
• dokumenty, które potwierdzą tożsamość – dla Polaków wystarczy dowód osobisty, w przypadku obcokrajowców paszport czy karta pobytu
• dokumenty nieruchomości, różne w zależności od tego czy jest to dom czy mieszkanie. Jeśli kupowana nieruchomość jest energooszczędna możemy załapać się na ekokredyt (wtedy potrzebne będzie także Świadectwo charakterystyki energetycznej)
• dokumenty dochodowe, tutaj na chwile się zatrzymajmy…

W przypadku B2B będzie jednak potrzeba trochę więcej papierów, niż przy umowie o pracę.

Dokumenty dochodowe, które będą potrzebne w banku do kredytu hipotecznego z umową B2B:

• wyciągi bankowe z ostatnich 3 miesięcy, na potwierdzenie wysokości przychodów z działalności gospodarczej, chociaż od tego warunku banki zaczęły odchodzić i w coraz większej ilości instytucji wyciągi z konta firmowego nie są wymagane
• deklaracja PIT za ostatni rok podatkowy. PIT 36 przy rozliczeniu na zasadach ogólnym (podatek progresywny), PIT 36 L na podatku liniowym albo PIT 28 (ryczałt)
• umowa B2B
• zaświadczenie drugiej strony naszej umowy business to business o stabilności współpracy (min. 12 miesięcy). Tutaj potrzebne będzie świadectwo pracy z etatu aby pokazać ciągłość zatrudnienia i świadczenia usług dla tego samego podmiotu
• ewidencja przychodu lub Książka Przychodów i Rozchodów
• ZUS/US dokument o niezaleganiu

Przejście na B2B a kredyt hipoteczny

Czy polepszy zdolność kredytową?

Częste pytanie od osób, które planują założenie JDG i współpracę z dotychczasowym pracodawcą na bardziej korzystnych finansowo warunkach. Jak wspominałem jednym z podstawowych kryteriów oceny naszej zdolności kredytowej jest czas prowadzenia działalności. W przypadku płynnego przejścia na B2B z UoP w niektórych bankach możemy liczyć, że okres też będzie krótszy. Przechodząc z etatu na B2B nie będziemy musieli budować zdolności kredytowej od zera, ale zanim bank nabierze zaufania do stałości naszego dochodu upłyną minimum 3 miesiące.

Co też już mówiłem a warto w tym miejscu powtórzyć, banki mają świadomość większej opłacalności rozliczania się B2B niż na etacie. A czy lepiej zarabiać mniej pieniędzy na umowie o pracę czy więcej ale na B2B to zdecydujmy sami, nie kierując się jedynie tym jak wpłynie to na naszą zdolność kredytową. Zastanówmy się więc, czy bardziej liczą się dla nas wyższe zarobki i większa niezależność czy jednak spokój, możliwość wzięcia płatnego urlopu i chorobowe w razie problemów zdrowotnych.

Czy przejście na B2B zagwarantuje lepsze warunki kredytu hipotecznego?

Warunki kredytu hipotecznego zależą od dwóch rodzajów przyczyn. Pierwsza to oferta bankowa, czyli oprocentowanie i długość okresu kredytowania. Nie ma na ten moment żadnego banku, który oferuje kredyt hipoteczny w Polsce i nie pozwala na dochód z JDG (choć w listopadzie 2023 zapowiadało się, że kredytów z JDG nie dopuści Alior Bank), tak więc do wyboru mamy wszystkie oferty.

Druga kwestia to to co my wnosimy do kredytu, czyli nasze dochody i wysokość wkładu własnego. Sam rodzaj umowy nie wpływa bezpośrednio na to jakie warunki kredytu otrzymamy. Od rodzaju umowy zależeć może wysokość zarobków i stabilność dochodu. Możemy przyjąć, że B2B oznacza wyższe zarobki ale też wyższe ryzyko. A czy warunki kredytu hipotecznego na B2B będą lepsze niż na umowie o pracę? Kwestia dochodu i oferty.

Przejście z UoP na B2B może ale nie musi zagwarantować lepszych warunków kredytu i wyższej zdolności kredytowej.

Kredyt hipoteczny dla programisty – najważniejsze informacje

Często trafiają do mnie osoby pracujące jako programiści, rozliczający się na umowie B2B, stąd postanowiłem poświęcić Wam osobny rozdział. Podobnie jak większość branży IT, programista to zawód lubiany przez banki, co zwiększa szansę na kredyt hipoteczny. Sporo programistów rozlicza się na B2B, z tym samym podmiotem, z którym wcześniej mieli umowę o pracę. Jak już wspominałem, kontynuacja pozyskiwania dochodu z tego samego źródła jest korzystna w kwestii oceny stabilności dochodu przez bank. Po zmianie sposobu rozliczania na B2B programiści mogą otrzymać kredyt hipoteczny nawet po 3 miesiącach uzyskiwania dochodu, co stanowi spore przyspieszenie względem innego rodzaju JDG.

PIT IP a kredyt hipoteczny

Część osób z branży IT, np. programiści tworzący autorskie programy komputerowe, podlegają uldze IP BOX. Mamy wtedy szansę na stawkę podatkową 5% a rozliczamy się przez PIT IP. Jest to tzw. podatek od przychodu z kwalifikowanych praw własności intelektualnej.

Czy ulga IP BOX jest brana pod uwagę przy kredycie hipotecznym? Nie ma jednej reguły, która pozwalałaby odpowiedzieć na to pytanie, dlatego przygotowałem tabelkę, z której można dowiedzieć się czy konkretny bank bierze pod uwagę dochód rozliczany z PIT IP (a więc i dochód z ulgą IP BOX).

Czy dochód z PIT IP (np. w ramach IP BOX) jest brany pod uwagę przy kredycie hipotecznym?

Zdecydowałeś się skorzystać z oferty mojego bezpłatnego pośrednictwa przy kredycie hipotecznym (przeczytaj dlaczego usługi pośrednika kredytowego są bezpłatne) lub masz wątpliwości związane z treścią artykułu i chciałbyś o coś dopytać? Zadzwoń lub umów się na spotkanie. Możliwe także spotkanie online w sprawie kredytu.