Każdy kto myśli o kredycie hipotecznym prędzej czy później trafia na pierwszą przeszkodę, którą jest zdolność kredytowa. Wysoki poziom wskaźnika WIBOR powoduje, że trzeba dzisiaj posiadać, w porównaniu do warunków sprzed kilkunastu miesięcy, dużo wyższe dochody, aby uzyskać zdolność kredytową pozwalającą na zakup nieruchomości.
Dodatkowo przy rosnącym oprocentowaniu, Komisja Nadzoru Finansowego rekomendowała na początku zeszłego roku aby banki podwyższyły bufor z 2,5% do 5%. W praktyce oznacza to, że wyliczając maksymalną kwotę kredytu do aktualnego oprocentowania te czynniki plus niepewność geopolityczna oraz gospodarcza spowodowały, że rynek kredytów hipotecznych w drugiej połowie 2022 prawie zamarł. Od listopada, kiedy WIBOR osiągnął poziom 7,61% troszkę na rynku się uspokoiło – WIBOR spadł poniżej 7% a inflacja mimo, iż dalej wysoka nie rośnie już tak szybko. Teraz na pomoc rynkowi hipotek przyszedł KNF, który 7 lutego 2023 przedstawił stanowisko skierowane do Prezesów Zarządów Banków oraz Dyrektorów oddziałów instytucji kredytowych w sprawie oceny zdolności kredytowej.
Oficjalnie o tym poinformował rzecznik Urzędu KNF Jacek Barszczewski: „Urząd Komisji Nadzoru Finansowego złagodził warunki oceny zdolności kredytowej i wskazał, że najniższy, minimalny poziom bufora (2,5 punktu procentowego) powinien być stosowany dla kredytów z tymczasowo stałą stopą procentową. Dla kredytów ze zmienną stopą procentową bufor powinien być adekwatnie wyższy. UKNF przekazał właśnie bankom informację o możliwości zmiany minimalnej stopy procentowej, jaka powinna być przyjmowana w procesie oceny zdolności kredytowej przy udzielaniu kredytów oprocentowanych zmienną i okresowo stałą stopą procentową”„Urząd Komisji Nadzoru Finansowego złagodził warunki oceny zdolności kredytowej i wskazał, że najniższy, minimalny poziom bufora (2,5 punktu procentowego) powinien być stosowany dla kredytów z tymczasowo stałą stopą procentową. Dla kredytów ze zmienną stopą procentową bufor powinien być adekwatnie wyższy. UKNF przekazał właśnie bankom informację o możliwości zmiany minimalnej stopy procentowej, jaka powinna być przyjmowana w procesie oceny zdolności kredytowej przy udzielaniu kredytów oprocentowanych zmienną i okresowo stałą stopą procentową”
KNF argumentuje swoje nowe wytyczne tym, że obecnie prawdopodobieństwo wzrostu stóp procentowych jest niższe niż rok temu, a też czynnikiem wpływającym na taką decyzję jest ograniczenie wzrostu gospodarczego, który działa w kierunku obniżenia inflacji.
Możliwość zastosowania niższego bufora nie dotyczy wszystkich kredytów. Na łagodniejsze liczenie zdolności kredytowej mogą liczyć tylko kredytobiorcy, którzy zdecydują się na okresowo stałe oprocentowanie, natomiast na zmiennym oprocentowaniu dalej będzie stosowany bufor w wysokości 5%. Co ciekawe KNF dopuszcza możliwość nie stosowania w ogóle buforu – pod warunkiem, że stałe oprocentowanie będzie w całym okresie kredytowania. Niestety w większości banków jest to tylko 5 lat i jedynie BNP Paribas dopuszcza stałe oprocentowanie w 10-letnim okresie. Może taka rekomendacja spowoduje, że banki zaczną udzielać na dłuższy okres kredytów z stałym oprocentowaniem jak w większości europejskich państw?
Decydując się na oprocentowanie okresowo stałe banki nie muszą doliczać do aktualnego oprocentowania dodatkowo 5 punktów procentowych, tylko 2,5. Tak więc zdolność kredytowa wrośnie o ok 15-20%.
Rozważając czy lepsze są raty stałe czy zmienne możesz skorzystać z mojego wpisu na ten temat, pod tym linkiem. Natomiast tutaj znajdziesz informacje dotyczące tego, jak samemu (bez pomocy KNFu:)), zwiększyć swoją zdolność kredytową.
Jeśli chcesz bezpłatnie dowiedzieć się o ile wzrośnie Twoja zdolność kredytowa, jak duży kredyt będzie możliwy czy porozmawiać o ratach stałych i zmiennych – skontaktuj się ze mną 🙂
