Artykuł dla wszystkich cudzoziemców, którzy myślą o tym, by wziąć kredyt hipoteczny w Polsce. Na wstępie mam dla Was dobre wiadomości – obcokrajowiec, zarówno osoba pochodząca z Państw Unii Europejskiej jak i spoza UE, może otrzymać w Polsce kredyt na nieruchomość a oferty banków nie różnią się niczym od tych, które dostępne są dla Polaków. Jako pośrednik kredytowy współpracowałem w ostatnich kilku miesiącach z kilkunastoma obywatelami Ukrainy oraz jednym Koreańczykiem i każdy otrzymał pozytywną decyzję kredytową, na korzystnych warunkach spłaty. Jedynym większym bankiem, który na chwilę obecną nie udziela kredytów mieszkaniowych cudzoziemcom jest VeloBank. Takie parametry kredytu hipotecznego jak wysokość miesięcznej raty czy długość okresu kredytowania nie zmieniają się w Polsce ze względu na kraj pochodzenia. Obcokrajowiec w Polsce może liczyć na kredyt hipotecznych na dokładnie tych samych zasadach, na jakich banki udzielają kredyty Polakom.
Specyfika kredytu hipotecznego dla obcokrajowca polega przede wszystkim na wymogach dodatkowej dokumentacji. Tu w większości banków niezbędna będzie karta pobytu, choć są wyjątki. Na przykład, Santander udziela kredytu również dla obcokrajowców posiadających jedynie ważny paszport i numer PESEL.
O wszystkich najistotniejszych kwestiach dla kredytobiorców bez Polskiego obywatelstwa opowiem w szczegółach. Życzę przyjemnej lektury 🙂
Spis treści
Zdolność kredytowa dla obcokrajowca w Polsce
Dla banków udzielających w Polsce kredytów mieszkaniowych na pierwszym miejscu stoi kwestia zdolności kredytowej. Podstawy liczenia zdolności są niezmienne dla wszystkich osób, niezależnie od pochodzenia.
Banki oceniają zdolność kredytową biorąc pod uwagę szereg różnych wskaźników, które w szczegółach mogą ulegać zmianom przy poszczególnych wnioskach i różnie oddziaływać na kwotę naszej zdolności. Natomiast jest kilka głównych tematów, które każdy bank na 100% weźmie pod uwagę analizując wysokość zdolności kredytowej.
Dochód i zatrudnienie
W kwestii dochodu przy kredycie hipotecznym działa taka sama zasada jak w życiu – czym więcej, tym lepiej. Pamiętajmy jednak, że banki patrzą nie tylko na wysokość zarobków, ale również na podstawie wyciągów z konta, prognozowanych opłat za przyszłą nieruchomość (czynsz, rachunki za prąd itp.) czy ilości osób na utrzymaniu, sumują stałe koszty, które ponosimy na codzienne funkcjonowanie.
Ocenie podlega także forma zatrudnienia, również to w jakiej branży, ale przede wszystkim na jakiego rodzaju umowie pracujemy. Najprostsze zasady obowiązują przy kredycie na umowie o pracę. Z taką umową wystarczy już 6 miesięcy (a w niektórych bankach nawet 3 miesiące) zatrudnienia w obecnym miejscu pracy, by otrzymać kredyt hipoteczny.
Rozliczając się przez innego rodzaju umowy, np. umowę zlecenie, czy prowadzać działalność gospodarczą lub JDG z umową B2B, również możemy otrzymać kredyt. W większości banków wydłuży się wtedy minimalny okres otrzymywania dochodu, potrzebne będą też dodatkowe dokumenty. Bardzo ważną kwestią jest też stabilność otrzymywanych zysków.
W ostatnim czasie opisywałem już na blogu charakterystyczne cechy kredytu hipotecznego na umowach zlecenie, o dzieło i B2B. Zasady dla cudzoziemców są takie same jak dla Polaków, znajdziecie tam m.in. jakie są minimalne okresy w bankach czy niezbędne przy B2B czy zleceniu/dziele dokumenty, tak więc osobom na tych umowach polecam przeczytać:
Kredyt hipoteczny – umowa zlecenie i umowa o dzieło
Wkład własny
Banki w Polsce wymagają wkładu własnego do kredytu hipotecznego. Musimy więc posiadać odłożoną odpowiednią kwotę pieniędzy, którą pokryjemy część kosztów nieruchomości. Kwota ta, wynikająca z wskaźnika LTV, nie jest co do zasady równa i zależy od ustaleń konkretnego banku. Część banków wymaga wkładu własnego w wysokości minimum 10% ceny nieruchomości, dla części będzie to 20%. Można znaleźć również wahania co do ilości minimalnego wkładu własnego zależnie od parametrów kredytu. Obecnie np. mBank wymaga wkład własny w wysokości min. 10% przy 30 letnim okresie kredytowania, ale przy okresie 35 letnim jest to już minimum 20% ceny lokalu. Santander i Bank Pekao stosują wyższe minima wkładu własnego przy budowie domu. Z kolei Millennium określa LTV zależnie od ceny nieruchomości oraz wielkości miasta. Jak widać, reguły nie ma.
A co jeśli nie mamy wkładu własnego? Jest kilka banków, które w ramach rządowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” udzielają kredytów hipotecznych również przy zerowym wkładzie własnym. Więcej powiem o tym w dalszej części artykułu.
Scoring w BIK
Scoring w BIK to inaczej ocena w punktach naszej wiarygodności pod kątem udzielenia kredytu. Czym więcej punktów tym lepiej, za wynik dobry przyjmuje się powyżej 75 punktów. Najważniejsze, żebyśmy nie mieli oczekujących na zapłatę, przeterminowanych rat kredytów, w tym również kupowanych na raty np. sprzętów AGD. Jeśli jesteśmy w takiej sytuacji, to przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny w pierwszej kolejności koniecznie spłaćmy wszystkie opóźnione raty.
Banki sprawdzą także naszą historię kredytową z czasu sprzed przyjazdu do Polski. Osoby z Ukrainy mogą spodziewać się, że bank zajrzy do rejestru Ukrainian Bureau of Credit Histories.
Jak bezpłatnie sprawdzić scoring BIK?
Swoją historię kredytową w Polskim BIK możemy sprawdzić bezpłatnie raz na pół roku, jeśli więc nie robiliśmy tego przez ostatnie 6 miesięcy to jesteśmy do tego uprawnieni. Przez Internet można to zrobić za pomocą strony bik.pl. Niestety, osoby zarządzające stroną nie afiszują się z możliwością bezpłatnego sprawdzenia raportu BIK, oferują natomiast raport za 54 zł. Chcąc sprawdzić przez Internet raport BIK za darmo, musimy wysłać wiadomość z wnioskiem o bezpłatny raport (po zalogowaniu Twój profil główny -> Kontakt -> Inny temat), który powinien zostać nam przesłany do 30 dni.
Redakcja portalu Bankier.pl stworzyła pomocną listę, gdzie punkt po punkcie znajdują się wszystkie niezbędne elementy do użycia we wniosku o raport BIK:
Jak polepszyć zdolność kredytową dla cudzoziemca?
Nawet, jeśli jeden z banków nie przyznał nam zdolności kredytowej nie oznacza to, że musimy plany o kredycie hipotecznym odłożyć na później. Owszem, uzbrojenie się w cierpliwość, zdobycie większych zarobków czy środków na wkład własny to jak najbardziej dobry pomysł na polepszenie zdolności, jednak istnieją też rozwiązania na tu i teraz. Dużą rolę odgrywa właściwy dobór banku na miarę sytuacji, w jakiej się znajdujemy. Przykładowo, jeśli jesteśmy objęci świadczeniami z 800 plus (cudzoziemcy również mogą korzystać z tego programu) to warto bliżej przyjrzeć się ofertom banków, które uwzględniają te wpływy przy obliczaniu zdolności kredytowej.
Tutaj sprawdzisz, które banki biorą 800 plus licząc zdolność kredytową
Odpowiedni wybór banku jest również ważny ze względu na różne podejścia banków do wielu innych spraw, jak forma zatrudnienia (są banki, które przy B2B akceptują okres minimalny 6-msc. otrzymywania dochodu, są też takie które wymagają bezwzględnie min. 24 miesięcy), podwyższające zdolność propozycje na cross-selling (niektóre propozycje ubezpieczenia, które są niezbędne przy kredycie, mogą być dla nas bardziej a inne mniej korzystne) czy warunki akceptacji dodatkowych źródeł dochodu (jak wspomniane przed momentem 800+, ale także wpływy z drugiej czy trzeciej umowy, wynagrodzenie wypłacane do ręki, premie itp.). To wszystko czynniki, które mają wpływ na zdolność kredytową. Wszystko zależy od szczególnego przypadku, jednak w codziennej pracy sprawdzając zdolność moich klientów na własne oczy obserwuję niekiedy naprawdę spore zmiany w maksymalnej dostępnej kwocie kredytu po wyborze właściwego banku pod potrzeby konkretnej osoby.
Specjalne wymogi banków wobec obcokrajowca przy kredycie hipotecznym
Kwestie dotyczące podstaw zdolności kredytowej są jednakowe dla wszystkich osób, jednak część wymogów zależna jest od miejsca pochodzenia. Najczęściej niezbędna będzie karta pobytu. Podział, który najczęściej stosowany jest przez banki polega na tym czy kraj naszego pochodzenia przynależy czy nie przynależy do Unii Europejskiej. Większość banków stawia nieco inne wymogi, jeśli jesteśmy obywatelami UE.
Karta pobytu
Karta pobytu jest podstawowym dokumentem przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny dla obcokrajowca w Polsce. W tym aspekcie nie ma różnicy kwestia naszego pochodzenia – niemal każdy bank będzie wymagał karty pobytu, jeśli nie posiadamy polskiego obywatelstwa. Dodatkowo, dla osób spoza Unii Europejskiej, w tym również dla osób z Ukrainy, banki wymagają, by karta pobytu ważna była nie tylko na chwilę obecną ale również na pewien czas do przodu. W niektórych bankach będą to 3 miesiące, w innych pół roku a w jeszcze innych niezbędna będzie karta pobytu na czas nieokreślony.
| Nazwa banku | Wymogi dotyczące karty pobytu dla osób z Ukrainy i innych krajów spoza UE | Wymogi dotyczące karty pobytu (lub zamienników) dla osób z Unii Europejskiej |
| Alior Bank | Karta pobytu ważna na 6 miesięcy w przód (od dnia złożenia wniosku) | (Również dla osób z Norwegii, Szwajcarii, Liechteinsteinu i Islandii) Karta pobytu może zostać zastąpiona przez dokument potwierdzający prawo stałego pobytu lub zaświadczenie o zarejestrowanie pobytu (pod warunkiem zgody przed przekazaniem wniosku) |
| BNP Paribas | Karta pobytu ważna na 3 miesiące w przód | Karta pobytu niewymagana, za to wymagana karta rezydenta oraz karta obywatela UE |
| Bank Ochrony Środowiska | Karta pobytu na czas nieokreślony | Karta pobytu na czas nieokreślony |
| Grupa BPS | Karta pobytu w Polsce z zezwoleniem na pobyt stały | Bank określa wymogi indywidualnie |
| Citi Handlowy | Karta pobytu na czas nieokreślony | Ważna karta pobytu |
| ING Bank Śląski | Karta pobytu ważna na rok do przodu, z zaznaczonym adresem. W przypadku braku adresu konieczny będzie wymagany dodatkowy dokument z urzędu potwierdzający miejsce zameldowania. (Tylko dla rezydentów). | Tak samo jak w przypadku osób spoza UE – karta pobytu ważna na min. 12 miesięcy do przodu |
| mBank | Karta pobytu ważna na 6 miesięcy od złożenia wniosku LUB przy zakupie nieruchomości od dewelopera karta pobytu ważna na 6 miesięcy od zakończenia inwestycji z prospektu informacyjnego | mBank udziela kredytu dla osób z UE na podstawie paszportu, numeru PESEL i zaświadczenia wojewody o rejestracji pobytu |
| Millennium | Karta pobytu ważna na minimum 12 miesięcy od złożenia wniosku | Potwierdzenie rejestracji pobytu |
| Pekao SA | Karta pobytu ważna na dzień złożenia wniosku LUB karta pobytu z numerem PESEL LUB karta pobytu obywatela wraz z zaświadczeniem o nadanie numeru PESEL | Karta pobytu z numerem PESEL LUB karta pobytu obywatela UE (wtedy PESEL osobno) LUB dokument potwierdzający prawo stałego pobytu |
| PKO Bank Polski | Karta stałego pobytu | zaświadczenie o zarejestrowaniu pobytu |
| Santander Bank | Karta pobytu niewymagana (więcej pod tabelą) | Niewymagana |
Kredyt dla cudzoziemca bez karty pobytu
Mimo tego, że większość banków wymaga karty pobytu, parę z największych banków w Polsce – Pekao SA i Santander, oferują kredyt hipoteczny dla cudzoziemca spoza UE bez karty pobytu. Wnioskować o kredyt w Santander mogą więc także Ukraińcy, którzy nie mają ważnej karty pobytu. Nie oznacza to jednak, że można otrzymać kredyt hipoteczny bez żadnych dokumentów. Santander wymaga od osób bez karty pobytu numeru PESEL oraz ważnego dokumentu tożsamości, najlepiej w postaci paszportu. Z kolei w Pekao SA konieczne będzie zaświadczenie o zarejestrowaniu pobytu obywatela w UE.
Jedynym wyjątkiem, dla którego Santander Bank odmawia przyznania kredytu bez karty pobytu, są osoby z Białorusi.
Kredyt hipoteczny dla osób z krajów wysokiego ryzyka
W nieco bardziej skomplikowanej sytuacji niż osoby z UE czy z Ukrainy są osoby pochodzące z tzw. krajów wysokiego ryzyka. Większość banków nie afiszuje się z oficjalnym udostępnianiem list takich Państw, ale wszyscy domyślamy się o jakie kraje chodzi. Takie pochodzenie nie skreśla zupełnie szans na kredyt hipoteczny, ale na pewno będzie ciężej. Zazwyczaj, oczywiście prócz zdolności kredytowej, potrzebne będzie więcej dokumentów, ale i to nie zagwarantuje otrzymania kredytu.
W przypadku pochodzenia z kraju wysokiego ryzyka banki rozpatrują indywidualnie każdego wnioskodawcę. Na pewno będziemy oceniani bardziej rygorystycznie i najmniejszy „brud” w papierach może skutkować odmówieniem kredytu. Z kolei to co może szczególnie zadziałać na korzyść to możliwość udokumentowania więzi z Polską, np. w postaci małżonki czy małżonka Polskiego pochodzenia oraz długi okres pobytu i uzyskiwania dochodu na terenie Polski.
A tak realnie, czy są szanse na kredyt dla osób np. z Rosji? Spróbować oczywiście możemy, ale gwarancji sukcesu nie daję.
Zakup nieruchomości przez obcokrajowca w Polsce
Przybliżmy sobie kwestie dotyczące zakupu nieruchomości, a więc to co stanowi właściwy cel kredytu hipotecznego. Przy kupnie nieruchomości w Polsce część obcokrajowców może potrzebować oficjalnego zezwolenia. Zależy to od tego, czy kraj pochodzenia leży czy nie leży w granicach Europejskiego Obszaru Gospodarczego (oraz Szwajcarii), rodzaju nieruchomości oraz sytuacji osobowej.
Kiedy cudzoziemiec nie potrzebuje zezwolenia na zakup nieruchomości?
Cudzoziemcy pochodzący z krajów Unii Europejskiej oraz z Islandii, Liechtensteinu, Norwegii czy Szwajcarii nie potrzebują żadnego zezwolenia na zakup nieruchomości w Polsce. Dotyczy to również cudzoziemców, którzy prowadzą przedsiębiorstwa z siedzibą na terenie UE lub wymienionych krajów.
W kilku przypadkach cudzoziemiec może kupić nieruchomość w Polsce bez pozwolenia niezależnie od kraju pochodzenia czy prowadzenia działalności. Spełnienie któregoś z warunków kwalifikuje do zakupu nieruchomości bez dodatkowego zezwolenia również osoby z Ukrainy.
Pierwszy taki przypadek dotyczy zakupu lokalu mieszkalnego. A co z zakupem domu? Jeśli kupując dom kupujemy udziały w gruncie, nie potrzeba zezwolenia na zakup nieruchomości. Na udziałach osadzona jest zdecydowana większość bliźniaków czy szeregowców w Polsce. Jednak, kiedy chcemy wybudować nowy dom albo kupić dom wolnostojący z odrębną hipoteką, będzie już potrzebne uzyskanie zezwolenia.
Kolejne przypadki to zwolnienia osobowe. Zgodni z nimi nie musisz mieć zezwolenia na zakup nieruchomości w Polsce jako cudzoziemiec również jeśli:
- otrzymałeś zezwolenie na pobyt stały lub pobyt rezydenta długoterminowego UE i na tej podstawie mieszkasz w Polsce już od minimum 5 lat
- jesteś żoną lub mężem osoby z obywatelstwem Polskim a także możesz wylegitymować się zezwoleniem na pobyt stały lub pobyt rezydenta i zamieszkujesz Polskę od co najmniej 2 lat a kupowana nieruchomość zostanie wpisana na poczet wspólnoty majątkowej
Nieco mniej popularne sytuacje, kiedy cudzoziemiec nie potrzebuje zezwolenia na nabycie nieruchomości na terenie Polski to: zakup (lub udział w) garażu, bycie wierzycielem hipotecznym oraz dziedziczenie (ale nie zawsze).
Zezwolenie na zakup nieruchomości – jak zdobyć?
Jeśli nie jesteś w żadnym z powyższych przypadków i np. chcesz wybudować dom, konieczne będzie zezwolenie na zakup nieruchomości. Konieczność otrzymania zezwolenia od ministra brzmi mało zachęcająco i zdaje się wieszczyć spore zamieszanie. W rzeczywistości jednak zazwyczaj nie będzie tak ciężko jak się wydaje otrzymać taką zgodę. Spójrzmy poniżej na warunki wymienione przez rządowy portal gov.pl
Na stronie rządu znajdziemy także spis wszystkich niezbędnych dokumentów do złożenia wniosku o pozwolenie na zakup nieruchomości (lista dokumentów pod nagłówkiem „Co zrobić krok po kroku”).
Ile trwa oczekiwanie na zezwolenie zakupu nieruchomości przez cudzoziemca?
Zwrócę uwagę jeszcze na okres oczekiwania, który nas czeka przy pozyskaniu zezwolenia na zakup nieruchomości. Wniosek musi zostać formalnie sprawdzony przez Ministra Spraw Wewnętrznych i Administracji, który przekaże go do opinii Ministra Obrony Narodowej. Przy zakupie nieruchomości rolnej dodatkowo wniosek trafi do Ministra Rolnictwa i Rozwoju Wsi.
Teoretycznie oczekiwanie powinno potrwać do 2 miesięcy, jednak nawet na oficjalnej stronie rządu możemy przeczytać o możliwym wydłużeniu tego terminu o kolejne 2 miesiące czy nawet dłużej. Od klientów słyszałem kilka razy o nawet półrocznym oczekiwaniu, lepiej więc bądźmy przygotowani na możliwe wydłużenie okresu oczekiwania. Wniosek formalnie musi sprawdzić Minister Spraw Wewnętrznych i Administracji, a następnie przekazać do opinii Ministra Obrony Narodowej. Przy zakupie nieruchomości rolnej jeszcze dodatkowo wniosek trafi do Ministra Rolnictwa i Rozwoju Wsi.
Kiedy uda nam się uzyskać zezwolenie na zakup nieruchomości, jest ono ważne przez 2 lata od dnia wydania.
Programy rządowe przy kredycie hipotecznym dla obcokrajowca
W drugiej połowie 2023 mieliśmy w Polsce bardzo popularny program Bezpieczny Kredyt 2%. Oferował on dopłaty do rat kredytów hipotecznych, dla osób bez własnej nieruchomości. Praktycznie od momentu zakończenia programu na początku stycznia 2024 Rząd zapowiada kolejny program oferujący dopłaty do kredytów hipotecznych.
Kredyt #naStart dla obcokrajowca – czy to możliwe?
Projekt programu kredyt #naStart spotyka się z sporą krytyką ze strony społeczeństwa oraz ministerstw i jest wokół niego nieco chaosu. Jednak, zgodnie z obecnymi zapowiedziami Rządu, program ma wystartować już 15 stycznia 2025. Kredyt #naStart pozwoli uzyskać dopłaty do kredytów hipotecznych. Wysokość tych dopłat i warunki udzielenia mają zależeć między innymi od ilości osób w gospodarstwie domowym, wysokości dochodów czy metrażu kupowanej nieruchomości. Do zapoznania się ze szczegółami zapraszam do artykułu, który jakiś czas temu ukazał się na moim blogu – Nowe założenia programu kredyt #naStart.
A czy skorzystać z kredytu na Start będą mogli obcokrajowcy? Aktualny projekt ustawy nie wyklucza z dopłat do kredytu cudzoziemców. Warunkiem koniecznym jest natomiast prowadzenie gospodarstwa domowego na terenie Polski. Jedyną opcją jeśli nie jesteśmy zameldowani w Polsce jest prowadzenie dotychczasowego gospodarstwa domowego oraz wnioskowanie o kredyt razem z osobą, która posiada obywatelstwo Rzeczypospolitej.
Kredyt bez wkładu własnego dla obcokrajowca
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy umożliwia uzyskanie kredytu hipotecznego również bez wkładu własnego. Jak pisałem w podlinkowanym powyżej artykule o RKM – „kredyt musi być udzielony na minimum 15 lat, limit ceny (limity opisane w dalszej części tekstu w tabeli) za metr kwadratowy obowiązuje tylko mieszkania (natomiast domów cenowy limit nie dotyczy). Kredytobiorcą może zostać singiel, małżeństwo lub para wychowująca minimum jedno dziecko. Co ważne gospodarstwo domowe musi samodzielnie posiadać zdolność kredytową, czyli nie ma możliwości dokoptowania współkredytobiorcy. W ramach tego programu możemy również skorzystać z spłaty rodzinnej, tj. dopłaty do kredytu hipotecznego po urodzeniu drugiego (20 000zł) i kolejnych dzieci (60 000zł).”
Informacja o możliwości skorzystania z RKM przez cudzoziemców jest na rządowej stronie.
Jak przebiega proces kredytowy w Polsce?
Do podjęcia ostatecznej decyzji nie musimy mieć jeszcze wybranego konkretnego banku czy oferty. Ważne, byśmy byli świadomi naszych potrzeb i oczekiwań względem kredytowanej nieruchomości. Na tym etapie polecam również samemu policzyć swoją zdolność kredytową. Nie chodzi mi tutaj o to na jaką kwotę kredytu zgodzi się bank, ale to jak dużą wysokość raty jesteśmy sami w stanie zaakceptować i spłacać każdego miesiąca. Są to tematy, które standardowo omawiam na początku współpracy z każdym klientem. Natomiast przy osobach pochodzących zza granicy dochodzi również kwestia osiedlenia w Polsce już tak naprawdę na stałe. Uważam nasz kraj za wspaniałe miejsce do życia, z piękną naturą i urokliwymi uliczkami w większych miastach. Swój Poznań cenię najbardziej i nie zamieniłbym na żadne inne miasto 🙂 Ale czy Ty, jako osoba urodzona poza granicami Polski, jesteś zdecydowany, że chcesz tu spędzić najbliższe lata? Decydując się na kupno mieszkania i kredyt hipoteczny w Polsce, dla własnego spokoju powinieneś być pewien, że chcesz tu zamieszkać. Po tych ważnych decyzjach czas powoli przejść do działania. Warto na starcie przeprowadzić badanie zdolności kredytowej.
Pierwsze, co konkretnie musimy ustalić to którą ścieżką po kredyt będziemy kroczyć. Do wyboru mamy kilka opcji. Można wziąć kredyt samodzielnie, bez pomocy pośrednika czy doradcy. W takim przypadku polecam dokładnie przestudiować oferty w bankach i przeprowadzić kalkulację wysokości rat. Przy składaniu wniosku warto dokładnie sprawdzić wymagania banków oraz czy skompletowaliśmy wymaganą dokumentację, tak by nie nałapać ujemnych punktów w BIK przy ew. odmowie. Drugą opcją jest pójście nieco na skróty i udanie się do banku, w celu współpracy z ekspertem w banku. Minusem takiego rozwiązania jest jednak okrojenie wyboru ofert z całego rynku do propozycji tylko jednego z banków. Trzecią opcją jest współpraca z pośrednikiem lub doradcą finansowym. Bez znaczenia czy wybierzemy pośrednika czy doradcę, każdy ze specjalistów współpracuje z wieloma bankami, wśród których ofert możemy przebierać. Różnica polega na sposobie wynagradzania – pośrednik to opcja darmowa dla kredytobiorcy a wynagrodzenie pokrywa bank po uruchomieniu kredytu, natomiast doradca czerpie zysk od kredytobiorcy. Osobiście działam jako pośrednik kredytowy, tak więc współpraca ze mną jest dla moich klientów bezpłatna. Oferuję także pomoc przy kredycie hipotecznym online – przy wyborze takiego rozwiązania nasze spotkania będą odbywać się przez kamerkę, co ułatwi nam współpracę, jeśli zamieszkujesz inną części Polski niż Poznań i okolice.
Jeśli jesteśmy zdecydowani na kredyt w Polsce, mamy wybraną nieruchomość i pasującą nam ścieżkę po kredyt przechodzimy do konkretów. Kiedy wybierzesz współpracę ze mną, na pierwszym spotkaniu wspólnie przejrzymy najkorzystniejsze oferty w oparciu o najważniejsze dla Ciebie parametry. Dalej niezbędne będzie skompletowanie dokumentów.
Szczegóły listy niezbędnych dokumentów do kredytu zależą od indywidualnej sytuacji klienta. Nieco inne dokumenty potrzebne będą dla osoby z Ukrainy zatrudnionej na umowie o pracę, a inne dla osoby z Szwecji zatrudnionej na B2B. Dla osób spoza UE bank może poprosić też o dokumenty potwierdzające naszą więź z Polską. Tu, znów zależnie od sytuacji, przykładowo akt urodzenia dziecka, dokument potwierdzający zawarcie małżeństwa. Część dokumentów może także różnić się w zależności od banku. Pisałem już o wahaniach w wymaganiach dot. karty pobytu, ale np. ING wymaga także paszportu zagranicznego.
Jeśli mamy wybraną ofertę i komplet dokumentów, przychodzi czas na złożenie wniosku kredytowego. Następnie bank ma ustawowo 21 dni na udzielenie decyzji, choć czasami zdarza się czekać nawet półtora miesiąca.
Kredyt hipoteczny dla osób z Ukrainy – streszczenie
Na koniec postanowiłem przygotować krótkie podsumowanie najważniejszych informacji z artykułu pod kątem osób z Ukrainy. Jesteście zdecydowanie najliczniejszą grupą osób zza granicy, które w ostatnich latach decydują się na kredyt hipoteczny w Polsce. Znajduje to odzwierciedlenie także wśród moich klientów, osoby z Ukrainy stanowią u mnie najliczniejszą reprezentację cudzoziemców 🙂
Oferta kredytów hipotecznych dla osób z Ukrainy niczym nie różni się od oferty dla Polaków. Warunkiem progowym jest, by Ukrainiec posiadał w Polsce stałe zatrudnienie i źródło dochodu w Polsce. Również przy liczeniu zdolności kredytowej banki raczej traktują osoby zza granicy, w tym Ukraińców, na jednakowych zasadach jak osoby z Polskim obywatelstwem. Dodatkowym dokumentem wymaganym przez banki wobec osoby z Ukrainy jest karta pobytu, ważna minimum na chwilę składania wniosku a w najbardziej wymagających bankach na czas nieokreślony. Część banków może wymagać także adresu zameldowania lub dokumentów potwierdzających więzi z Polską, jak np. akt ślubny. Na kupno nieruchomości w Polsce Ukrainiec nie potrzeba zezwolenia, jeśli kupujemy mieszkanie lub dom bez odrębnej księgi wieczystej.
W Waszej sytuacji szczególnego znaczenia nabiera odpowiedni dobór banku. Przy Bezpiecznym Kredycie 2% miałem bardzo dużo sytuacji, kiedy przychodziły do mnie osoby z Ukrainy, których wnioski o kredyt hipoteczny zostały odrzucone w PKO BP, mimo dobrej sytuacji dochodowej. Powodem odrzucenia był brak stałej karty pobytu. Problem rozwiązaliśmy składając wniosek w banku, gdzie wymogi były mniej rygorystyczne i za każdym razem wszystko kończyło się po naszej myśli 🙂
Czy wejście Ukrainy do UE zmieni coś w kwestii kredytu hipotecznego dla Ukraińca?
Już od czerwca 2022 roku Ukraina posiada status kraju kandydującego do Unii Europejskiej. Co zmieni się dla kredytobiorców, jeśli Parlament Europejski zgodzi się na dołączenie Ukrainy do UE?
W przypadku, kiedy będziemy już spłacać kredyt hipoteczny, większość osób nie odczuje żadnego wpływu takiej sytuacji. Choć na przykład Alior Bank w umowie kredytowej zobowiązuje osoby spoza UE do okazywania kolejnych kart pobytu przy upływie ważności. Na pewno jednak nie będzie to żadna rewolucyjna zmiana i nie ma mowy o polepszeniu czy pogorszeniu warunków kredytu z powodu wejścia Ukrainy do UE.
Natomiast więcej zmian będzie przy samym procesie pozyskiwania kredytu. Drobna zmiana nastąpi w części banków, gdzie zbędna stanie się karta pobytu i wystarczy sam PESEL (ale tylko w części). Rewolucja natomiast nastąpi dla osób, które planują budowę domu lub kupują dom z wydzieloną księgą wieczystą. Obecnie Ukraińcy muszą zdobyć w tym celu zezwolenie na budowę nieruchomości. Wejście do Unii Europejskiej sprawi, że osoby z Ukrainy nie będą już potrzebowały zgody na zakup nieruchomości przy budowie czy kupnie domu, co pozwoli zaoszczędzić sporo czasu. Pytanie tylko, kiedy Ukraina zmieni status z państwa kandydującego na państwo członkowskie UE. Raczej nic nie wskazuje na to, by miał to być okres krótszy od czasu oczekiwania na zezwolenie na zgodę nieruchomości.
